Дипломная работа: Основы организации безналичных расчетов
Òåïåðü
ïåðåéäåì ê
ðàññìîòðåíèþ
÷åòâåðòîé
ñîñòàâëÿþùåé
–
ýëåêòðîííûå
ïëàòåæíûå ñèñòåìû
(ïëàòôîðìû)
öèôðîâîé
íàëè÷íîñòè
(e-Cash), îäíîé èç
Äèíàìèêà
ðîñòà ÷èñëà
ïîëüçîâàòåëåé
ñèñòåì
óäàëåííîãî
áàíêèíãà â
åâðîïåéñêèõ
ñòðàíàõ.
Ðèñóíîê
1.4
ñàìûõ
èíòåðåñíûõ,
øèðîêî
ïðèìåíÿåìûõ
è äèíàìè÷íî
ðàçâèâàþùèõñÿ
ñðåäñòâ
ôóíêöèîíèðîâàíèÿ
íîâûõ ôîðì
áåçíàëè÷íûõ
ðàñ÷åòîâ â
íàñòîÿùåå
âðåìÿ.
Ñèñòåìû
öèôðîâûõ
íàëè÷íûõ
ýòî óæå
ñëåäóþùåå
ïîêîëåíèå
ýëåêòðîííûõ
äåíåã,
êîòîðîå â
ïîñëåäíåå
âðåìÿ íà÷àëî
ïîâñåìåñòíî
ïðèìåíÿòüñÿ.
Ñàìà
èäåÿ î÷åíü
ïðîñòà: â
òàêèõ
ñèñòåìàõ ñîçäàòåëè
îòêàçàëèñü
îò ñàìîé
èäåè áàíêîâñêîãî
ñ÷åòà. Ðîëü
äåíåã
èãðàþò
ôàéëû-îáÿçàòåëüñòâà,
ò.å., ïî ñóòè
äåëà, íàðÿäó ñ
òðàäèöèîííûìè
âàëþòàìè
èëè
âåêñåëÿìè
ââîäÿòñÿ èõ
ýëåêòðîííûå
àíàëîãè. Ïðè
ýòîì ïðè
ïîìîùè ñîâðåìåííûõ
êðèïòîãðàôè÷åñêèõ
ìåòîäîâ
òàêèå ôàéëû
îáëàäàþò
âñåìè
ñâîéñòâàìè
íàñòîÿùèõ
äåíåã. Â
÷àñòíîñòè,
èõ íåâîçìîæíî
èçãîòîâèòü
êîìó-ëèáî,
êðîìå ñèñòåìû-ýìèòåíòà.
Èõ
ïîäëèííîñòü
ëåãêî ïðîâåðÿåòñÿ.
Ñïåöèàëüíûå
ïðîöåäóðû
èñêëþ÷àþò âîçìîæíîñòü
êîïèðîâàíèÿ ýëåêòðîííûõ
êóïþð. Èíûìè
ñëîâàìè ýòî
ïî÷òè ïîëíûå
àíàëîãè
áóìàæíûõ
áàíêíîò, â êîòîðûõ
ðîëü âîäÿíûõ
çíàêîâ è
çàùèòíûõ
ïîëîñîê
èãðàþò
ïðîòîêîëû
çàùèòû
äàííûõ. Îáîðîò
òàêèõ äåíåã
î÷åíü äåøåâ
è áûñòð.
Êàæäûé
ïîëüçîâàòåëü
ìîæåò
êîíâåðòèðîâàòü
â áàíêå, ó
êîòîðîãî
çàêëþ÷åíî
ñîãëàøåíèå
ñ äàííîé
ñèñòåìîé,
íåîáõîäèìóþ
ñóììó â
ýëåêòðîííûå
«êóïþðû» è
çà÷èñëèòü
èõ íà ñâîé
ýëåêòðîííûé
êîøåëåê, à
äàëüøå
«ïåðåäàâàòü»
èõ ïî ñåòè,
îïëà÷èâàÿ
òîâàðû è
óñëóãè,
ñîâåðøàÿ
áàíêîâñêèå
îïåðàöèè,
îäàëæèâàÿ,
äàðÿ è òàê
äàëåå.
Òåõíîëîãèÿ
öèôðîâîé
íàëè÷íîñòè
îáåñïå÷èâàåò
âûñîêóþ
çàùèòó îò
ìîøåííè÷åñòâà.
Ïåðåõâàòèâ
ýëåêòðîííóþ
êóïþðó,
çëîóìûøëåííèê
ïîëó÷àåò
òîëüêî åå
ñòîèìîñòü,
÷òî ëèøàåò ñìûñëà
ñàì ïðîöåññ
ïåðåõâàòà è
âçëîìà êóïþðû,
â îòëè÷èå îò
ïåðåõâàòà,
íàïðèìåð,
äàííûõ
ïëàñòèêîâîé
êàðòû, â
ðåçóëüòàòå
÷åãî
çëîóìûøëåííèê
ïîëó÷àåò
äîñòóï êî
âñåé
íàõîäÿùåéñÿ
íà íåé ñóììå.
Íî
ãëàâíîå
ïðåèìóùåñòâî
öèôðîâîé
íàëè÷íîñòè
êîíôèäåíöèàëüíîñòü
ðàñ÷åòîâ.
Êîãäà
ïîêóïàòåëü
ðàñïëà÷èâàåòñÿ
öèôðîâîé íàëè÷íîñòüþ,
ïðîäàâåö
óñòàíàâëèâàåò
ëèøü
ïîäëèííîñòü
äåíåã, íî íå
ìîæåò
îïðåäåëèòü,
êòî èìåííî
ñäåëàë
ïîêóïêó.
Îñîáåííî
òàêèå
ñèñòåìû
èíòåðåñíû
äëÿ Ðîññèè,
ãäå âñå åùå
ïëîõî
ðàçâèòà
ñèñòåìà îïëàòû
ïëàñòèêîâûìè
êàðòàìè è
òàêèì îáðàçîì
öèôðîâûå
íàëè÷íûå
ìîãóò
çàíÿòü ýòó
íèøó.
Ñèñòåì
öèôðîâîé
íàëè÷íîñòè
äîñòàòî÷íî
ìíîãî. Çà
ðóáåæîì
íàèáîëåå
ïîïóëÿðíûìè
ñ÷èòàþòñÿ
ñèñòåìû «e-COIN»
è «BeeNZ», à
â Ðîññèè íà
ñåãîäíÿøíèé
äåíü – ýòî
ñèñòåìû «WebMoney-Transfer»
è «ßndex-Äåíüãè»
(äàííûå
ñèñòåìû
ÿâëÿþòñÿ â
íàñòîÿùèé
ìîìåíò
êîíêóðåíòàìè).
Âñå
ñèñòåìû
öèôðîâîé
íàëè÷íîñòè
ôóíêöèîíèðóþò
(ðàáîòàþò)
ïðèìåðíî
îäèíàêîâî,
ïîýòîìó
áîëåå
ïîäðîáíî
ðàññìîòðèì
äâå ïîñëåäíèå
èç
âûøåóêàçàííûõ.
Ñèñòåìà
«WebMoney-Transfer»
ýòî ó÷åòíàÿ
ñèñòåìà, ñ
ïîìîùüþ
êîòîðîé âñå
æåëàþùèå
ìîãóò
îáìåíèâàòüñÿ
óíèâåðñàëüíûìè
ó÷åòíûìè
åäèíèöàìè
òèòóëüíûìè çíàêàìè
(WM). Ñèñòåìà
îòêðûòà â 1998
ãîäó äëÿ ñâîáîäíîãî
èñïîëüçîâàíèÿ
âñåìè
æåëàþùèìè è
íå èìååò
íèêàêèõ
òåððèòîðèàëüíûõ
îãðàíè÷åíèé.
Äåíåæíàÿ
åäèíèöà WM
ýêâèâàëåíòíà
$1 ÑØÀ.
Áàíêîì-ýìèòåíòîì
ÿâëÿåòñÿ «International
Metal Trading
Bank, Inc.
(IMTB)»,
çàðåãèñòðèðîâàííûé
â îôôøîðíîé
çîíå
îñòðîâå Íàóðó,
êîòîðûé, â
ñâîþ î÷åðåäü,
èìååò êîððåñïîíäåíòñêèå
ñ÷åòà â
ÑáåðÁàíêå
ÐÔ. Äåíüãè êëèåíòîâ
ñèñòåìû «WebMoney-Transfer»
íàõîäÿòñÿ â IMTB-áàíêå
íà
êîððåñïîíäåíòñêèõ
ñ÷åòàõ òèïà
«ÍÎÑÒÐλ. Ïðè
ýòîì íàäî
îòìåòèòü, ÷òî
IMTB-áàíê
íåñåò
îòâåòñòâåííîñòü
ïî ñâîèì îáÿçàòåëüñòâàì
â ïðåäåëàõ
ñâîèõ
àêòèâîâ.
Ñ
ïîìîùüþ
ñèñòåìû «WebMoney-Transfer»
ìîæíî
ñîâåðøàòü
ìãíîâåííûå
áåçîòçûâíûå
òðàíçàêöèè,
ñâÿçàííûå ñ
ïåðåäà÷åé
èìóùåñòâåííûõ
ïðàâ íà ëþáûå
òîâàðû è
óñëóãè,
ñîçäàâàòü
ñîáñòâåííûå
ýëåêòðîííûå
ñåðâèñû (Web-ñåðâèñû)
è ñåòåâûå
ïðåäïðèÿòèÿ,
ïðîâîäèòü îïåðàöèè
ñ äðóãèìè
ó÷àñòíèêàìè,
âûïóñêàòü è
îáñëóæèâàòü
ñîáñòâåííûå
ðàñ÷åòíûå
èíñòðóìåíòû.
Äëÿ
ðàáîòû
íåîáõîäèìî
óñòàíîâèòü
ïðîãðàììíîå
îáåñïå÷åíèå
«WebMoney-Keeper»
(ýëåêòðîííûé
êîøåëåê)
îäèíàêîâîå
è äëÿ
ïðîäàâöîâ è
äëÿ ïîêóïàòåëåé.
Ýòó ïðîãðàììó
ìîæíî
áåñïëàòíî
ñêà÷àòü ñ
ñåðâåðà.
Ðàñ÷åòû
ìåæäó
ó÷àñòíèêàìè
ñèñòåìû ìîãóò
ïðîèçâîäèòüñÿ
òèòóëüíûìè
çíàêàìè, õðàíÿùèìèñÿ
íà èõ
«êîøåëüêàõ»
íåñêîëüêèõ
âèäîâ: WM-Z
(ýêâèâàëåíò
USD) – íà Z-êîøåëüêàõ,
WM-R
(ýêâèâàëåíò
RUR) – íà
R-êîøåëüêàõ; WM-E
(ýêâèâàëåíò
EUR) – íà
Å-êîøåëüêàõ, ,
WM-C è WM-D (ýêâèâàëåíò
USD äëÿ
êðåäèòíûõ
îïåðàöèé) – íà
Ñ-êîøåëüêàõ
è D-êîøåëüêàõ.
Ïðè ïåðåâîäå
ñðåäñòâ
èñïîëüçóþòñÿ
îäíîòèïíûå
êîøåëüêè, à
îáìåí WM-R íà WM-Z
ïðîèçâîäèòñÿ
â
âèðòóàëüíûõ
îáìåííûõ
ïóíêòàõ.
Ñðåäñòâà,
õðàíÿùèåñÿ
â êîøåëüêå,
íàõîäÿòñÿ â
ïîëíîì
ðàñïîðÿæåíèè
åãî
âëàäåëüöà è â
ëþáîé
ìîìåíò
ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû.
Âñå
íàõîäÿùèåñÿ
â ñèñòåìå
òèòóëüíûå
çíàêè R, Z è E
òèïîâ
ïîëíîñòüþ
îáåñïå÷åíû
ðåàëüíûìè
äåíåæíûìè
àêòèâàìè,
çàðåçåðâèðîâàííûìè
íà
ðàçëè÷íûõ
áàíêîâñêèõ
ñ÷åòàõ
ãàðàíòîâ
ñèñòåìû.
Ñèñòåìà
«WebMoney-Transfer»,
ïî áîëüøîìó
ñ÷åòó, èìååò
íàïðàâëåííîñòü
áîëüøå â
ñôåðó
ýëåêòðîííî-ôèíàíñîâîãî
áèçíåñà â
îòëè÷èå îò
åå
êîíêóðåíòà
ñèñòåìû ýëåêòðîííîé
íàëè÷íîñòè
«ßndex-Äåíüãè»,
íàïðàâëåííîñòü
êîòîðîé
áîëüøå ëåæèò
â ñòîðîíó
îáåñïå÷åíèÿ
ïîòðåáèòåëåé
âîçìîæíîñòüþ
èñïîëüçîâàíèÿ
öèôðîâîé íàëè÷íîñòè
â ñôåðå
óñëóã.
Òåïåðü
ðàññìîòðèì
ñèñòåìó
ýëåêòðîííîé
íàëè÷íîñòè
«ßndex-Äåíüãè»,
êîòîðàÿ íà
ñåãîäíÿøíèé
äåíü
ÿâëÿåòñÿ
ãëàâíûì
êîíêóðåíòîì
âûøå
óïîìÿíóòîé.
Äàííàÿ
ñèñòåìà
áûëà çàïóùåíà
24 èþëÿ 2002 ãîäà
ãðóïïîé
êîìïàíèé «PayCash»
è ïîèñêîâûì
Èíòåðíåò-ñåðâèñîì
«ßndex». Ñ
öåëüþ
ñîçäàíèÿ
óíèâåðñàëüíîé
ïëàòåæíîé
ñðåäû
îáúåäèíÿþùåé
ïîêóïàòåëåé
è ïðîäàâöîâ
òîâàðîâ è
óñëóã äëÿ
ïîâûøåíèÿ
ýêîíîìè÷åñêîé
ýôôåêòèâíîñòè
òåëåêîììóíèêàöèîííîé
ñðåäû (íà
äàííîì
ýòàïå ïîêà
Èíòåðíåò)
êàê îòðàñëè
â öåëîì.
Äåíåæíûå
çíàêè
ñèñòåìû «ßndex-Äåíüãè»
(êàê â
ïðèíöèïå è
ëþáîé äðóãîé
ñèñòåìû
ýëåêòðîííîé
íàëè÷íîñòè)
ýòî íå äåíüãè
â ñîáñòâåííîì
ñìûñëå, à
ïðåäîïëà÷åííûé
ôèíàíñîâûé
ïðîäóêò (ÏÔÏ) â
òåðìèíîëîãèè
Öåíòðàëüíîãî
Áàíêà ÐÔ. Òî
åñòü îáùàÿ
èìåþùàÿñÿ â
ñòðàíå
ñóììà äåíåã
íå
óâåëè÷èâàåòñÿ,
êàê íå
óâåëè÷èâàåòñÿ
îíà îò
ïåðåâîäà íàëè÷íûõ
äåíåã â
áåçíàëè÷íûå,
íàïðèìåð, íà
ñâîé ñ÷åò â
áàíêå. Âñå
îáÿçàòåëüñòâà
â ñèñòåìå
ãàðàíòèðóþòñÿ
100%-íûì
ðåçåðâèðîâàíèåì
ñðåäñòâ íà ñ÷åòàõ
áàíêîâ-ïàðòíåðîâ.
Âñå
çà÷èñëåííûå
â ñèñòåìó «ßndex-Äåíüãè»
ñðåäñòâà
íàõîäÿòñÿ
íà áàíêîâñêèõ
ñ÷åòàõ
êîìïàíèè-îïåðàòîðà
ñèñòåìû â ñëåäóþùèõ
áàíêàõ-ïàðòíåðàõ:
«ÃóòàÁàíê»,
«ÈìïýêñÁàíê»,
«Áàíê Ïåðâîå
Î.Â.Ê.», «Áàíê
Òàâðè÷åñêèé»,
«Áàéêàëüñêèé
Áàíê»,
«ÂîñòÑèáÒðàíñÊîìÁàíê»,
«ÑáåðÁàíê ÐÔ»,
«ÝëËèïñÁàíê».
Äëÿ
ïîëüçîâàíèÿ
ñèñòåìîé
íåîáõîäèìî
óñòàíîâèòü
Èíòåðíåò-êîøåëåê,
êîòîðûé
ìîæíî
áåñïëàòíî
ñêà÷àòü íà
ñàéòå. Î÷åíü
õîðîøî
ïðîäóìàíà
âîçìîæíîñòü
ïîêóïêè
öèôðîâîé
íàëè÷íîñòè.
Áëàãîäàðÿ
îäíîìó
òîëüêî ÀÊÁ
«ÈìïýêñÁàíê»,
âîçìîæíî
ïîïîëíåíèå
Èíòåðíåò-êîøåëüêîâ
â 47 ãîðîäàõ
Ðîññèè, íå
ñ÷èòàÿ
äðóãèõ
âîçìîæíîñòåé:
ïðåäîïëà÷åííûõ
ñêðåò÷-êàðò,
âñåâîçìîæíûõ
ïåðåâîäîâ,
âèðòóàëüíûõ
îáìåííûõ ïóíêòîâ,
äðóãèõ
ñèñòåì
öèôðîâîé
íàëè÷íîñòè
è ò.ä. Ñïîñîáû
âîçâðàòà
(âûâîäà)
äåíåã èç
ñèñòåìû
òàêæå
øèðîêî
ðàñïðîñòðàíåíû.
Ñèñòåìà «ßndex-Äåíüãè»
ðàáîòàåò ñî
âñåìè
áàíêàìè
Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè:
âûâîäèò
äåíüãè èç
Èíòåðíåò-êîøåëüêîâ
ïîëüçîâàòåëåé
íà ðàñ÷åòíûå
ñ÷åòà â
ëþáîì áàíêå
ÐÔ,
ïåðå÷èñëÿåò
íà ïëàñòèêîâûå
êàðòû,
ïðåäîñòàâëÿåò
âîçìîæíîñòü
çàáðàòü
ñâîè äåíüãè
íàëè÷íûìè â
îôèñàõ
ïðåäñòàâèòåëüñòâ.
Â
îáùåì âèäå,
äàííàÿ
ñèñòåìà
ïðåäñòàâëåíà
íåêèì
ìåõàíèçìîì
âçàèìîäåéñòâèÿ
åãî
ïàðòíåðîâ, â
ñîñòàâ
êîòîðûõ
âõîäÿò: áàíêè,
ñîòîâûå
êîìïàíèè,
Èíòåðíåò-ïðîâàéäåðû,
Èíòåðíåò-ìàãàçèíû,
ïî÷òà,
ïðåññà, ñòðàõîâûå
êîìïàíèè,
êîììóíàëüíûå
ñëóæáû è òàê
äàëåå.
Ïðîáëåìà
ïðåäîòâðàùåíèÿ
ìîøåííè÷åñòâà
â ñèñòåìå
òàêæå
ðåøåíà íà
äîñòîéíîì
óðîâíå. Âñå
ñîîáùåíèÿ è
òðàíçàêöèè
â ñèñòåìå
îôîðìëÿþòñÿ
ýëåêòðîííûìè
äîãîâîðàìè
êóïëè-ïðîäàæè
è
ïîäïèñûâàþòñÿ
ýëåêòðîííî-öèôðîâûìè
ïîäïèñÿìè, à
òàêæå
øèôðóþòñÿ
îáåèìè ñòîðîíàìè,
ò.å. âñå
ñîîáùåíèÿ è
òðàíçàêöèè
ïåðåäàþòñÿ
òîëüêî â
çàùèùåííîì
âèäå. Êàæäàÿ
ôèíàíñîâàÿ
îïåðàöèÿ â
ñèñòåìå
çàâåðÿåòñÿ
ïîäïèñüþ ïðîöåññèíãîâîãî
öåíòðà
ñèñòåìû.
Èíòåðíåò-êîøåëåê
çàùèùåí
ïàðîëåì, à
åãî áàçû äàííûõ
íàäåæíî
øèôðóþòñÿ.
Ðàáîòà
ïëàòåæíîé ñèñòåìû
âåäåòñÿ íà
îñíîâå ðÿäà
ïàòåíòîâ è
ëèöåíçèé,
íåçàâèñèìàÿ
ýêñïåðòèçà
êîòîðûõ áûëà
ïðîâåäåíà
ïåðåäîâîé
êîìïàíèåé â
îáëàñòè
ñîçäàíèÿ øèôðîâàëüíûõ
àëãîðèòìîâ
«Counterpane Systems», ïîñëå
÷åãî áûëî
âûäàíî
ýêñïåðòíîå
çàêëþ÷åíèå.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16
|