|
Дипломная работа: Основы организации безналичных расчетов
Íà
ñåãîäíÿøíèé
äåíü ïåðåä
ñèñòåìîé
áåçíàëè÷íûõ
ðàñ÷åòîâ
Ðîññèéñêîé
Ôåäåðàöèè
ñòîÿò ñëåäóþùèå
ïðîáëåìû:
ñêîðîñòü
ñîâåðøåíèÿ
ïëàòåæåé,
ïðîáëåìà çàäåðæêè
ðàñ÷åòîâ,
ïðîáëåìà
èñïîëüçîâàíèÿ
àêêðåäèòèâîâ
âî
âíóòðèðîññèéñêèõ
ðàñ÷åòàõ,
ïðîáëåìà
âåêñåëüíîãî
îáðàùåíèÿ, ñîçäàíèå
ñïåöèàëüíîé
áàíêîâñêîé
ïî÷òû, çàùèòà
ìåæáàíêîâñêèõ
ïåðåâîäîâ îò
íåñàíêöèîíèðîâàííîãî
äîñòóïà è ò.ä.
Ðàññìîòðèì
îñíîâíûå èç
íèõ.
Çíà÷èòåëüíîé
ïðîáëåìîé
ÿâëÿåòñÿ
çàäåðæêà
ðàñ÷åòîâ áàíêàìè,
ÐÊÖ,
ïðåäïðèÿòèÿìè.
Ýòè
çàäåðæêè ñâÿçàíû
ñ áîëüøèì
ïîòîêîì
áóìàæíûõ
íîñèòåëåé ñ
ôèíàíñîâî-äåíåæíîé
èíôîðìàöèåé
è
íàðóøåíèåì
â ðàñ÷åòàõ ïî
âèíå ñàìèõ
êîììåð÷åñêèõ
áàíêîâ. Ñ
ââåäåíèåì
ðàñ÷åòîâ
áàíêîâ
÷åðåç
êîðñ÷åòà ïîÿâëÿåòñÿ
ñëåäóþùèå
ïðîáëåìû:
ñáîè è çàäåðæêè
ðàñ÷åòîâ â
ÐÊÖ.
Ïðåäñòàâèâ â
áàíê ïëàòåæíîå
ïîðó÷åíèå î
ïåðå÷èñëåíèè
ñðåäñòâ â
òðåõ
ýêçåìïëÿðàõ,
ïðåäïðèÿòèå
ïîëó÷àåò îò
áàíêà
òðåòèé ýêçåìïëÿð
ñ ðàñïèñêîé
â ïðèåìå
ïîðó÷åíèÿ è
øòàìïîì
áàíêà.
Çàòåì
ïðåäïðèÿòèå
ïî âûïèñêå
èç ñâîåãî
ëèöåâîãî
ñ÷åòà ìîæåò
óäîñòîâåðèòüñÿ
â ñïèñàíèè
ñî ñ÷åòà
ïåðå÷èñëåííîé
ñóììû. Íî
åñëè áàíê
âåäåò
ðàñ÷åòû
÷åðåç ÐÊÖ, òàêèå
áóõãàëòåðñêèå
ïðîâîäêè
ëèøü
ïðåäïîñûëêè
ìåæáàíêîâñêèõ
ïëàòåæåé,
êîòîðûå ñîâåðøàþòñÿ
ÐÊÖ è
íà÷èíàþòñÿ
â òîò ìîìåíò,
êîãäà òàì
ïðîèçâîäèòñÿ
ñïèñàíèå
ñðåäñòâ ñ
êîðñ÷åòà
áàíêà. Â
äîêóìåíòîîáîðîòå
òàêæå
èíîãäà
ïðîèñõîäÿò
çàìèíêè.
Èçâåñòíî,
÷òî
íåêîòîðûå
áàíêè
çàäåðæèâàþò
ïëàòåæíûå
ïîðó÷åíèÿ
íà ñòàäèè
ïåðåäà÷è èõ
â ÐÊÖ è â
òå÷åíèå
êàêîãî-òî
âðåìåíè
èñïîëüçóþò
ñðåäñòâà,
ïðåäíàçíà÷åííûå
äëÿ ïåðåâîäà,
â êà÷åñòâå
êðåäèòíîãî
ðåñóðñà. È
íàîáîðîò,
ïîñòóïèâøèì
÷åðåç ÐÊÖ íà
ñ÷åò
ïðåäïðèÿòèÿ
ñðåäñòâàì
áàíê ìîæåò
çàäåðæàòü
áóõãàëòåðñêóþ
ïðîâîäêó ïî
èõ çà÷èñëåíèþ
íà
ðàñ÷åòíûé
ñ÷åò
ïðåäïðèÿòèÿ.
Òàêèå ôàêòû
íå åäèíè÷íû
[ñì 11, ñ. 55.] .
Íå
ìåíåå
âàæíîé
ÿâëÿåòñÿ
ïðîáëåìà
ñêîðîñòè
ñîâåðøåíèÿ
ïëàòåæåé. Áîëüøèíñòâî
ìàëûõ
ïðåäïðèÿòèé,
ïðåäïðèíèìàòåëåé
èëè
ñîñòîÿòåëüíûõ
ãðàæäàí,
ïðèâûêëè ê
ïðîâåäåíèþ
íàëè÷íûõ
ðàñ÷åòîâ ïî
ñðåäíèì
ñäåëêàì
ìàêñèìóì
çà íåñêîëüêî
ìèíóò. Èõ íå
óñòðàèâàåò
íåñïîñîáíîñòü
ìåæáàíêîâñêèõ
ñèñòåì
ïðîâîäèòü
ïëàòåæè
áûñòðåå ÷åì
çà
íåñêîëüêî
÷àñîâ èç-çà
íåáîëüøîé
ðàñïðîñòðàíåííîñòè
è íåäîñòàòî÷íîé
ýôôåêòèâíîñòè
ñðåäñòâ
äèñòàíöèîííîãî
äîñòóïà ê
áàíêîâñêîìó
ñ÷åòó, à
òàêæå èç-çà
ñëîæíîé
îðãàíèçàöèè
ýòèõ
ñèñòåì. Òåì
áîëåå èõ íå
óñòðàèâàåò
òðàòèòü
íåñêîëüêî
äíåé íà
îêîí÷àòåëüíûå
ðàñ÷åòû â
êàðòî÷íûõ
ñèñòåìàõ, äàæå
íåñìîòðÿ íà
áûñòðîå
ïîëó÷åíèå
ñîîáùåíèÿ
ñèñòåìû î
ïðèíöèïèàëüíîé
âîçìîæíîñòè
ïðîâåñòè
ïëàòåæ. Åñëè
ïëàòåæíûå
ñèñòåìû
õîòÿò
ðåàëüíî êîíêóðèðîâàòü
ñ íàëè÷íûìè
ðàñ÷åòàìè
ïî ñðåäíèì
ñäåëêàì, òî
èì
íåîáõîäèìî
êàðäèíàëüíî
ñîêðàòèòü
âðåìÿ
ïðîâåäåíèÿ
ïëàòåæà, äîâåñòè
åãî äî
íåñêîëüêèõ
ìèíóò, êàê
ïðè íàëè÷íûõ
ðàñ÷åòàõ.
Îïòîâûå
ìåæáàíêîâñêèå
ñèñòåìû â
êà÷åñòâå
ó÷àñòíèêîâ
êàê ìèíèìóì
èìåþò áàíê ïëàòåëüùèêà,
ðàñ÷åòíûé
áàíê è áàíê
ïîëó÷àòåëÿ. Â
ïðîöåññå
ïðîâåäåíèÿ
ïëàòåæà áàíêè-ó÷àñòíèêè
ñîâåðøàþò
íå áîëüøå 18
äåéñòâèé ïî
îáðàáîòêå è
ïåðåäà÷å
ïëàòåæíûõ
äîêóìåíòîâ
è åùå äâà äåéñòâèÿ
ïî
ñîáñòâåííî
ïðîâåäåíèþ
ïëàòåæà ïî
êëèåíòñêèì
ñ÷åòàì â
áàíêàõ
ïëàòåëüùèêà
è
ïîëó÷àòåëÿ.
Íà êàæäóþ èç
20 ïðîöåäóð ïîòðåáóåòñÿ
íå áîëüøå
íåñêîëüêèõ
äåñÿòêîâ
ñåêóíä, è â
èòîãå
ïëàòåæ
áóäåò
ïðîâåäåí íå
áûñòðåå ÷åì
çà 10— 20 ìèí. [ñì. 30,
ñ. 40]
Êàðòî÷íûå
ïëàòåæíûå
ñèñòåìû
èìåþò åùå
áîëåå ñëîæíóþ
ïðîöåäóðó
ïðîâåäåíèÿ
ïëàòåæà,
ïîñêîëüêó äî
ïëàòåæíîé
ñîñòàâëÿþùåé
íåîáõîäèìî
ïðîâåñòè
àâòîðèçàöèþ
è
ïðîöåññèíã. Â
êà÷åñòâå
ó÷àñòíèêîâ
êàðòî÷íûõ
ñèñòåì ê
íåñêîëüêèì
áàíêàì
äîáàâëÿåòñÿ
ñòîëüêî æå
ïðîöåññèíãîâûõ
êîìïàíèé.
Êàðòî÷íûå
ñèñòåìû,
äîáèâøèñü áûñòðîãî
îáìåíà
ñîîáùåíèÿìè
ñ ïîëó÷àòåëåì
î
ïðèíöèïèàëüíîé
âîçìîæíîñòè
ïðîâåñòè
ïëàòåæ,
ñîáñòâåííî
ñàì ïëàòåæ
îñóùåñòâëÿþò
çà
íåñêîëüêî
äíåé
Äëÿ
ðåøåíèÿ
ýòîé ïðîáëåì
íåîáõîäèìî
ðàçâèâàòü
ñèñòåìó
àâòîìàòèçèðîâàííûõ
ðàñ÷åòîâ â
ðåæèìå
ðåàëüíîãî
âðåìåíè.
Ñóòü òàêèõ
ñèñòåì â
òîì, ÷òî
âðåìÿ,
íåîáõîäèìîå
äëÿ
ïðîâåäåíèÿ
âñåõ
ïðîöåäóð ïî
ïåðåäà÷å áàíêîâñêîé
èíôîðìàöèè
ìåæäó
êðåäèòíûìè
îðãàíèçàöèÿìè
è åå ïðîâåðêè,
áóäåò
èçìåðÿòüñÿ
ñåêóíäàìè, à
ìîìåíò
ñïèñàíèÿ
ñðåäñòâ ñî
ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà
áóäåò
ñîâïàäàòü ñ
ìîìåíòîì çà÷èñëåíèÿ
íà ñ÷åò
ïîëó÷àòåëÿ.
Ñîçäàíèå ñèñòåìû
àâòîìàòèçèðîâàííûõ
ðàñ÷åòîâ â
ðåæèìå
ðåàëüíîãî
âðåìåíè
ïðåäïîëàãàåò,
÷òî è Áàíê
Ðîññèè è
êðåäèòíûå
îðãàíèçàöèè
äîëæíû
áóäóò
îòêàçàòüñÿ
îò áóìàæíûõ íîñèòåëåé
ïåðâè÷íîé
èíôîðìàöèè
è ïåðåéòè ê
ðàáîòå ñ
ýëåêòðîííûìè
äîêóìåíòàìè.
Ïðîáëåìà
âåêñåëüíîãî
îáðàùåíèÿ â
íàøåé ñòðàíå
ãëàâíûì
îáðàçîì
ñâÿçàíà ñ
íåðåøåííûìè
ïðàâîâûìè
âîïðîñàìè.
Ïîñòîÿííî ðàñøèðÿåòñÿ
ïðàâîâàÿ,
íîðìàòèâíàÿ
áàçà, Îòñóòñòâóþò
ìåòîäèêè äëÿ
áàíêîâ ïðè
ïðåäîñòàâëåíèè
êðåäèòà â
ôîðìå
âåêñåëüíîãî.
Êðîìå òîãî
ïðîáëåìà åùå
çàêëþ÷àåòñÿ
è â íåýôôåêòèâíîñòè
ìåõàíèçìà
âçûñêàíèÿ äåíåæíûõ
ñðåäñòâ ïî
âåêñåëÿì (îí
íå ñîîòâåòñòâóåò
çàäà÷àì,
êîòîðûå
äîëæåí
âûïîëíÿòü:
îïåðàòèâíîñòè
è ïðîñòîòå
îáðàùåíèÿ äåíåæíî-êðåäèòíûõ
ñðåäñòâ)
Ïðîáëåìà
èñïîëüçîâàíèÿ
àêêðåäèòèâà
òàêæå
çàêëþ÷àåòñÿ
â
íåñîâåðøåíñòâå
îòå÷åñòâåííîãî
çàêîíîäàòåëüñòâà
è íîðìàòèâíî-ïðàâîâîé
áàçû: ñ îäíîé
ñòîðîíû
Ãðàæäàíñêèé
Êîäåêñ ñ
îäíîé
ñòîðîíû
ðåãóëèðóåò ðàñ÷åòû
àêêðåäèòèâàìè,
÷òî è
ïîçâîëÿåò èñïîëüçîâàòü
èõ â
ïðèíöèïå, ñ
äðóãîé
ñòîðîíû, òå
íîðìû, êîòîðûå
ñîäåðæàòüñÿ
â
Ãðàæäàíñêîì
Êîäåêñå ÿâëÿþòñÿ
ôðàãìåíòàðíûìè
è íå
îõâàòûâàþò
ðÿä âàæíûõ
âîïðîñîâ, ÷òî
ïîðîæäàåò
îïåðàöèîííûå
è ïðàâîâûå
ðèñêè. Êàê
âèäíî èç
îáúåìà
ðîññèéñêîé
íîðìàòèâíîé
áàçû, ïîñâÿùåííîé
àêêðåäèòèâàì,
îíà ïîêà íå â
ñîñòîÿíèè
÷åòêî óñòàíîâèòü
ïðàâîîòíîøåíèÿ
ñòîðîí â
àêêðåäèòèâíîé
ñäåëêå. Ýòî
ïðèâîäèò ê
íåîäíîçíà÷íîìó
òîëêîâàíèþ
îòâåòñòâåííîñòè
ñòîðîí,
ïðè÷åì íå
òîëüêî
àðáèòðàæíûìè
ñóäàìè, íî è
Âûñøèì
àðáèòðàæíûì
ñóäîì. Òàê, â
íàñòîÿùåå
âðåìÿ äåéñòâóþùèì
çàêîíîäàòåëüñòâîì
íå óðåãóëèðîâàí
âîïðîñ î òîì,
íà êîãî
äîëæíà áûòü
âîçëîæåíà
îòâåòñòâåííîñòü
â ñëó÷àå
íåâîçâðàòà
äåíåæíûõ
ñðåäñòâ,
ñîñòàâëÿþùèõ
ïîêðûòèå ïî
àêêðåäèòèâó,
èñïîëíÿþùèì
áàíêîì áàíêó-ýìèòåíòó
ïîñëå
îòçûâà
àêêðåäèòèâà
ïðèêàçîäàòåëåì.
Íå ñåêðåò,
÷òî áàíê
Ðîññèè
çà÷àñòóþ
îòçûâàåò
ëèöåíçèè ó
«ïîøàòíóâøèõñÿ»
áàíêîâ ñ îãðîìíûì
îïîçäàíèåì.
È
ìîøåííèêè,
ñâÿçàííûå ñ
ðóêîâîäñòâîì
òàêèõ
áàíêîâ, çà
ýòîò ïåðèîä
ìîãóò
ïåðåâåñòè
çíà÷èòåëüíûå
äåíåæíûå
ñðåäñòâà.
Îñîáîå
ìåñòî â
ñîâåðøåíñòâîâàíèè
áåçíàëè÷íûõ
ðàñ÷åòîâ
çàíèìàåò
ïîâñåìåñòíîå
âíåäðåíèå
íîâàöèé â
ïðîâåäåíèå
áåçíàëè÷íûõ
ðàñ÷åòîâ.
Ñóòü
èííîâàöèîííûõ
èçìåíåíèé â
ýòîé ñôåðå
ìîæíî
ñâåñòè ê
ñëåäóþùåìó:
l «ìíîãîêàíàëüíàÿ
äåÿòåëüíîñòü»
ïðè ñî÷åòàíèè
íîâûõ è
òðàäèöèîííûõ
òåõíîëîãèé
è èíñòðóìåíòîâ;
l ñàìîîáñëóæèâàíèå;
l äèñòàíöèîííîå
îáñëóæèâàíèå;
l èñïîëüçîâàíèå
Èíòåðíåòà
(âèðòóàëüíûå
áàíêîâñêèå
è
ôèíàíñîâûå
òåõíîëîãèè
óïðàâëåíèÿ
áàíêîâñêèì
ñ÷åòîì);
l ñîçäàíèå
òåëåôîííûõ
öåíòðîâ;
l
ïðåäîñòàâëåíèå
íîâûõ
áàíêîâñêèõ
ïðîäóêòîâ
(óñëóã) íà
áàçå íîâûõ
òåõíîëîãèé
Âî
ìíîãèõ
ðàçâèòûõ
ñòðàíàõ âñå
áîëüøå îïåðàöèé
ïðîâîäèòñÿ
êëèåíòàìè
áåç ïîñåùåíèÿ
áàíêà. Âî
Ôðàíöèè,
íàïðèìåð,
ïðÿìóþ ñâÿçü
ñ áàíêîì
èìåþò îêîëî 300
òûñ.
êëèåíòîâ. Â ÑØÀ
âñå êðóïíûå
áàíêè
ïðåäëàãàþò
ñâîèì êëèåíòàì
îáñëóæèâàíèå
íà äîìó. [ñì 39, ñ.
5]
Ìîäåðíèçàöèÿ
òåëåêîììóíèêàöèîííûõ
ñèñòåì,
èñïîëüçóåìûõ
äëÿ
îñóùåñòâëåíèÿ
äèñòàíöèîííîãî
îáñëóæèâàíèÿ
áàíêîâñêèõ
êëèåíòîâ,
îáóñëîâèëà
ïîÿâëåíèå
íîâîé êîíöåïöèè
îðãàíèçàöèè
áàíêîâñêîé
äåÿòåëüíîñòè
Dialog banking, ñîãëàñíî
êîòîðîé
ìîíî- è ìíîãîôóíêöèîíàëüíûå
èíôîðìàöèîííûå
àâòîìàòû îñâîáîæäàþò
ñîòðóäíèêîâ
îò ðóòèííîé
ðàáîòû, à
ñàìè
ñîòðóäíèêè
îðèåíòèðóþòñÿ
íà êîíòàêòíîå
èíòåëëåêòóàëüíîå
îáñëóæèâàíèå
êëèåíòîâ.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16
|
|