Сборник рефератов

Дипломная работа: Основы организации безналичных расчетов

Òðåòüÿ ñîñòàâëÿþùàÿ áëîêà ïåðåâîäû íàëè÷íîñòè â ñèñòåìàõ Western Union è Money Gram ýòî äåíåæíûå ïåðåâîäû íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ îñóùåñòâëÿåìûå ïðàêòè÷åñêè â ðåæèìå ðåàëüíîãî âðåìåíè íåñêîëüêî ìèíóò.

Ñèñòåìà Western Union äåéñòâóåò â 185 ñòðàíàõ. Âêëþ÷àåò ñâûøå 94 òûñ. ïóíêòîâ îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ, â òîì ÷èñëå ñâûøå 2600 ïóíêòîâ â ñòðàíàõ ÑÍà è Áàëòèè. Ñåòü ñèñòåìû Money Gram íàñ÷èòûâàåò 35 òûñ. òî÷åê îáñëóæèâàíèÿ ïî÷òè â 140 ñòðàíàõ ìèðà.

Ñêîðîñòü ïåðåâîäà â îáåèõ ñèñòåìàõ íåñêîëüêî ìèíóò. Êëèåíòó íåò íåîáõîäèìîñòè îòêðûâàòü áàíêîâñêèé ñ÷åò èëè îôîðìëÿòü ïëàñòèêîâóþ êàðòî÷êó. Ïîëó÷àòåëþ äîñòàòî÷íî ëèøü ïðåäúÿâèòü ïàñïîðò è çàïîëíèòü ïðîñòîé áëàíê, à îòïðàâèòåëþ äàæå íå íóæíî ïðåäúÿâëÿòü íèêàêèõ äîêóìåíòîâ.

Ïåðåõîäèì ê ðàññìîòðåíèþ Áëîêà «2» – Èíòåðíåò-êîììåðöèÿ                  (i-Commerce) äèíàìè÷íî ðàçâèâàþùåãîñÿ ïîñëåäíèå 10 ëåò.

Èíòåðíåò-êîììåðöèÿ ýòî ðàçíîâèäíîñòü ýëåêòðîííîé êîììåðöèè ñ «îãðàíè÷åííîé ñôåðîé äåÿòåëüíîñòè» òîëüêî â ðàìêàõ ãëîáàëüíîé ñåòè Èíòåðíåò.

Âñå ìíîãîîáðàçèå íîâûõ ôîðì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ òàê èëè èíà÷å ñâÿçàíû äðóã ñ äðóãîì, à â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ äîïîëíÿþò äðóã äðóãà. Ðå÷ü èäåò î ïåðâîé ñîñòàâëÿþùåé ýòîãî áëîêà êàðòî÷íûõ ïëàòåæíûõ ñèñòåìàõ. Âñÿ ñèñòåìà ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ýëåêòðîííîé íàëè÷íîñòè ïîñòîÿííî ñâÿçàíà ñî ñôåðîé ïðåäîñòàâëÿåìûõ óñëóã (Áëîê «4»), â ñîñòàâ êîòîðîé âõîäÿò ýëåêòðîííûå «òîðãîâûå òî÷êè» Èíòåðíåò-ìàãàçèíû (Web-shops). Íåêîòîðûå èç íèõ èñïîëüçóþò ïðîöåññèíã ïëàñòèêîâûõ êàðò, ò.å. ïðèåì ïëàòåæåé ïî áàíêîâñêèì ïëàñòèêîâûì êàðòàì, êàê îñíîâíóþ ôîðìó îïëàòû òîâàðîâ (óñëóã). Òàêóþ âîçìîæíîñòü ïðîäàâåö ìîæåò îñóùåñòâèòü 2-ìÿ ïóòÿìè:

l  Ïîëó÷èâ ñîáñòâåííûé ñïåöèàëüíûé áàíêîâñêèé ñ÷åò òèïà                «Merchant Account»     (â ïåð. ñ àíãë. – ñ÷åò ïðîäàâöà) ýòî òðàíçèòíûé ñ÷åò â áàíêå, êóäà ïîñòóïàþò äåíüãè, ïîëó÷åííûå ïðîäàâöîì ñ ïëàñòèêîâûõ êàðò ïîêóïàòåëåé. Ñ îïðåäåëåííîé ïåðèîäè÷íîñòüþ äåíüãè ñ Merchant Account ïåðåâîäÿòñÿ íà òåêóùèé (ðàñ÷åòíûé) ñ÷åò ïðîäàâöà. Merchant Account âêëþ÷àåò â ñåáÿ êàê òîðãîâûé ñ÷åò, òàê è âåñü êîìïëåêñ óñëóã ïî ïðèåìó îïëàòû ñ êðåäèòíîé êàðòî÷êè (ïðåäîñòàâëåíèå àïïàðàòíûõ ñðåäñòâ ïî ïðèåìó êðåäèòîê, ïðîâåäåíèå àâòîðèçàöèè êàðòî÷åê, ïðîâåäåíèå ðàñ÷åòîâ ñ áàíêîì-ýìèòåíòîì êàðòî÷êè, çà÷èñëåíèå äåíåã íà òîðãîâûé ñ÷åò ïðîäàâöà è ò.ä.), à òàêæå áåðåò íà ñåáÿ îòâåòñòâåííîñòü çà ñîõðàííîñòü ïîëó÷àåìûõ äàííûõ îò ïëàòåëüùèêîâ. Áåç Merchant Account þðèäè÷åñêîå ëèöî íå èìååò ïðàâî ïðèíèìàòü ïëàòåæè ïî ïëàñòèêîâûì êàðòàì.

l  Ðàáîòàòü ÷åðåç òàê íàçûâàåìûõ MAP-ïîñðåäíèêîâ (Merchant Account Provider) ïîñðåäíèêîâ, çàíèìàþùèõñÿ ïîëó÷åíèåì ñ÷åòîâ òèïà «Merchant Account» èëè «Person-to-Person» äëÿ ñâîèõ êëèåíòîâ. Ó äàííîãî ñïîñîáà åñòü ñâîé íåäîñòàòîê áîëåå âûñîêèé ïðîöåíò çà îáñëóæèâàíèå.

Êàðòî÷íûå ïëàòåæíûå ñèñòåìû ýòî ñòàðîæèëû Èíòåðíåò-ðàñ÷åòîâ, ïîýòîìó èõ ñóùåñòâóåò äîñòàòî÷íî ìíîãî è â Ðîññèè è çà ðóáåæîì. 

Ðàáîòà ïî ïðîöåññèíãó ïëàñòèêîâûõ êàðò ôèçè÷åñêèõ ëèö ñ èñïîëüçîâàíèåì Merchant Account íå äîïóñêàåòñÿ, ïîýòîìó ðåøåíà ýòà ïðîáëåìà áûëà òîëüêî ñ ââåäåíèåì áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ òèïà                           «Person-to-Person ñóùíîñòè, äàííûé ñ÷åò èñïîëüçóåòñÿ òàêæå êàê è ñ÷åò «Merchant Account», çà èñêëþ÷åíèåì òîãî, ÷òî ïðåäîñòàâëÿåòñÿ îí ëèøü ÷àñòíûì ëèöàì è ïðåäíàçíà÷åí äëÿ âçàèìîðàñ÷åòîâ ìåæäó íèìè. Íî, ê ñîæàëåíèþ, íè îäíà èç òàêèõ ñèñòåì íå ðàáîòàåò â Ðîññèè, à ìíîãèå âîîáùå îãðàíè÷èâàþòñÿ Ñîåäèíåííûìè Øòàòàìè Àìåðèêè. [cì. 10, ñ.  29]

Äàëåå ðàññìîòðèì ñèñòåìû ýëåêòðîííîãî (óäàëåííîãî) áàíêèíãà (e-Banking), êîòîðûõ ñóùåñòâóåò 2 âèäà: Èíòåðíåò-áàíêèíã (i-Banking) è Èíòåðíåò-òðåéäèíã (i-Trading).

Èíòåðíåò-áàíêèíã ýòî âîçìîæíîñòü ñîâåðøàòü âñå ñòàíäàðòíûå îïåðàöèè, êîòîðûå ìîãóò áûòü îñóùåñòâëåíû êëèåíòîì â îôèñå áàíêà (çà èñêëþ÷åíèåì îïåðàöèé ñ íàëè÷íûìè) ÷åðåç ñåòü Èíòåðíåò.

Óñëóãè èíòåðíåò-áàíêèíãà âêëþ÷àþò â ñåáÿ ñëåäóþùèå âîçìîæíîñòè:

1.   Îñóùåñòâëÿòü âñå êîììóíàëüíûå ïëàòåæè (ýëåêòðîýíåðãèÿ, ãàç, òåëåôîí, êâàðòïëàòà, òåïëîñíàáæåíèå);

2.   Îïëà÷èâàòü ñ÷åòà çà ñâÿçü (IP-òåëåôîíèÿ, ñîòîâàÿ è ïåéäæèíãîâàÿ ñâÿçü, èíòåðíåò) è äðóãèå óñëóãè (ñïóòíèêîâîå òåëåâèäåíèå, îáó÷åíèå, ïð.);

3.   Ïðîèçâîäèòü äåíåæíûå ïåðåâîäû, â òîì ÷èñëå â èíîñòðàííîé âàëþòå íà ëþáîé ñ÷åò â ëþáîì áàíêå;

4.   Ïåðåâîäèòü ñðåäñòâà â îïëàòó ñ÷åòîâ çà òîâàðû, â òîì ÷èñëå êóïëåííûå ÷åðåç èíòåðíåò-ìàãàçèíû;

5.   Ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü èíîñòðàííóþ âàëþòó;

6.   Ïîïîëíÿòü (ñíèìàòü) äåíåæíûå ñðåäñòâà ñî ñ÷åòà ïëàñòèêîâîé êàðòû;

7.   Îòêðûòèå ðàçëè÷íûõ âèäîâ ñ÷åòîâ è ïåðåâîä íà íèõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ;

8.   Ïîëó÷àòü âûïèñêè î ñîñòîÿíèè ñ÷åòà çà îïðåäåëåííûé ïåðèîä â ðàçëè÷íûõ ôîðìàòàõ;

9.   Ïîëó÷àòü èíôîðìàöèþ î ïîñòóïèâøèõ ïëàòåæàõ â ðåæèìå on-line;

10.               Ïîëó÷àòü èíôîðìàöèþ îá îñóùåñòâëåííûõ ïëàòåæàõ è ïðè íåîáõîäèìîñòè îòêàçàòüñÿ îò íåîïëà÷åííîãî ïëàòåæà;

11.              Äðóãèå äîïîëíèòåëüíûå óñëóãè: âîçìîæíîñòü ïîäïèñêè íà æóðíàëû è ãàçåòû, áðîêåðñêîå îáñëóæèâàíèå (ïîêóïêà (ïðîäàæà) öåííûõ áóìàã, ñîçäàíèå èíâåñòèöèîííîãî ïîðòôåëÿ, âîçìîæíîñòü ó÷àñòèÿ â ïàåâûõ ôîíäàõ áàíêà, ó÷àñòèå â ýëåêòðîííûõ òîðãàõ).

          Ñèñòåìû Èíòåðíåò-áàíêèíãà ïðåäñòàâëåíû â îñíîâíîì áàíêîâñêèìè ðàçðàáîòêàìè (èëè ðàçðàáîòêàìè ñïåöèàëüíûõ ôèðì) «Êëèåíò-Èíòåðíåò-Áàíê», êîòîðûå èñïîëüçóþòñÿ è â Ðîññèè è çàðóáåæîì, õîòÿ â Ðîññèè èñïîëüçîâàíèå ñðåäñòâ èíòåðíåò-áàíêèíãà â çíà÷èòåëüíîé ìåðå ïîêà ÿâëÿåòñÿ íå áèçíåñîì (êàê çàðóáåæåì), à ïîõâàëüíûì ñòðåìëåíèåì ê íîâàòîðñòâó. Òàê, ïî äàííûì èññëåäîâàíèÿ, ïðîâåäåííîãî êîìïàíèåé «Èíòåðíåò-Ìàðêåòèíã» íà 1 ÿíâàðÿ 2002 ãîäà, â ðîññèéñêèõ áàíêàõ óñòàíîâëåíî 323 èíòåðíåò-ñèñòåìû (ñ ó÷åòîì ñèñòåì, íàõîäÿùèõñÿ â îïûòíîé ýêñïëóàòàöèè). Ðåàëüíî æå ôóíêöèîíèðóþùèõ ïîëíîöåííûõ ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà íà ðûíêå íàìíîãî ìåíüøå. Ðåàëüíî æå ôóíêöèîíèðóþùèõ ïîëíîöåííûõ ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà íà ðûíêå íàìíîãî ìåíüøå (ñì. Ïðèëîæåíèå 9).

Ñîâðåìåííûå Èíòåðíåò-òåõíîëîãèè ïîçâîëÿþò áàíêàì ÷àñòü ñâîèõ óñëóã âîçâåñòè íà íîâûé óðîâåíü, òåì ñàìûì ïðèâëå÷ü íîâûõ êëèåíòîâ è ñíèçèòü çàòðàòû ïî èõ îáñëóæèâàíèþ. Ñòîèò çàìåòèòü, ÷òî äåÿòåëüíîñòü áàíêîâ â ñåòè îãðàíè÷èâàåòñÿ íå òîëüêî îðãàíèçàöèåé ïëàòåæåé è ïðÿìîãî äîñòóïà ê ñ÷åòó. Íåêîòîðûå èç íèõ îêàçûâàþò áðîêåðñêèå óñëóãè (Èíòåðíåò-òðåéäèíã) è äàþò âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà íåïîñðåäñòâåííî ÷åðåç ñåòü Èíòåðíåò.

Èíòåðíåò-òðåéäèíã ýòî óñëóãà, ïðåäîñòàâëÿåìàÿ èíâåñòèöèîííûì ïîñðåäíèêîì (áàíêîì èëè áðîêåðñêîé êîìïàíèåé), êîòîðàÿ ïîçâîëÿåò êëèåíòó îñóùåñòâëÿòü ïîêóïêó èëè ïðîäàæó öåííûõ áóìàã è âàëþòû â ðåàëüíîì âðåìåíè ÷åðåç ñåòü Èíòåðíåò. [ñì. 44, ñ. 1]

Îáû÷íî ýòà óñëóãà ïîäðàçóìåâàåò:

1.   íåïîñðåäñòâåííî âîçìîæíîñòü ïîêóïêè (ïðîäàæè) ôèíàíñîâûõ àêòèâîâ â ðåàëüíîì âðåìåíè;

2.   ñîçäàíèå èíâåñòèöèîííîãî ïîðòôåëÿ èíâåñòîðà;

3.   âîçìîæíîñòü ó÷àñòèÿ êëèåíòà âî âçàèìíûõ ôîíäàõ;

4.   ïðåäîñòàâëåíèå êëèåíòó ÷àñòî îáíîâëÿþùåéñÿ ôèíàíñîâîé èíôîðìàöèè: êîòèðîâêè öåííûõ áóìàã è êóðñû âàëþò;

5.   ïðåäîñòàâëåíèå êëèåíòó àíàëèòè÷åñêèõ ñòàòåé, ãðàôè÷åñêîé èíôîðìàöèè, ïîìîùè ïðîôåññèîíàëîâ è ò.ä.

Ñóùåñòâóåò òðè îñíîâíûõ ñïîñîáà ïðåäîñòàâëåíèÿ áðîêåðñêèõ óñëóã ÷åðåç ñåòü Èíòåðíåò:

l  Êëèåíò ïîêóïàåò (ïðîäàåò) öåííûå áóìàãè, ñîñòàâëÿåò ñâîé èíâåñòèöèîííûé ïîðòôåëü è ò.ä. íåïîñðåäñòâåííî íà ñàéòå êîìïàíèè-ïîñðåäíèêà, íå èñïîëüçóÿ ïðè ýòîì ñïåöèàëüíîãî ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ.

l  Êëèåíò (ïîëüçîâàòåëü) óñòàíàâëèâàåò íà ñâîåì êîìïüþòåðå ñïåöèàëüíîå ïðîãðàììíîå îáåñïå÷åíèå è ñ ïîìîùüþ íåãî ïîëó÷àåò èíôîðìàöèþ è ñîâåðøàåò òðàíçàêöèè íà ôèíàíñîâûõ ðûíêàõ.

l  Êëèåíò ïîñûëàåò çàïðîñ íà ïîêóïêó (ïðîäàæó) àêòèâîâ ñâîåìó áðîêåðó ñ ïîìîùüþ ýëåêòðîííîé ïî÷òû (e-Mail). [ñì. 43, ñ. 45]

         Èíòåðåñ ê áàíêîâñêèì Èíòåðíåò-óñëóãàì ïîñòîÿííî ðàñòåò, ïîýòîìó ïî ïðîãíîçàì âåäóùèõ ñïåöèàëèñòîâ Åâðîïû ÷èñëî ïîëüçîâàòåëåé ñèñòåì ýëåêòðîííîãî (óäàëåííîãî) áàíêèíãà â åâðîïåéñêèõ ñòðàíàõ ñ êàæäûì ãîäîì áóäåò ðàñòè.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16


© 2010 СБОРНИК РЕФЕРАТОВ