Дипломная работа: Основы организации безналичных расчетов
Òðåòüÿ
ñîñòàâëÿþùàÿ
áëîêà
ïåðåâîäû
íàëè÷íîñòè
â ñèñòåìàõ Western
Union è Money
Gram
ýòî
äåíåæíûå
ïåðåâîäû
íàëè÷íûõ
äåíåæíûõ
ñðåäñòâ
îñóùåñòâëÿåìûå
ïðàêòè÷åñêè
â ðåæèìå
ðåàëüíîãî
âðåìåíè
íåñêîëüêî
ìèíóò.
Ñèñòåìà
Western Union
äåéñòâóåò â 185
ñòðàíàõ.
Âêëþ÷àåò
ñâûøå 94 òûñ.
ïóíêòîâ
îáñëóæèâàíèÿ
êëèåíòîâ, â
òîì ÷èñëå
ñâûøå 2600
ïóíêòîâ â
ñòðàíàõ ÑÍÃ
è Áàëòèè.
Ñåòü
ñèñòåìû Money
Gram
íàñ÷èòûâàåò
35 òûñ. òî÷åê
îáñëóæèâàíèÿ
ïî÷òè â 140
ñòðàíàõ
ìèðà.
Ñêîðîñòü
ïåðåâîäà â
îáåèõ ñèñòåìàõ
íåñêîëüêî
ìèíóò.
Êëèåíòó íåò íåîáõîäèìîñòè
îòêðûâàòü
áàíêîâñêèé
ñ÷åò èëè
îôîðìëÿòü
ïëàñòèêîâóþ
êàðòî÷êó. Ïîëó÷àòåëþ
äîñòàòî÷íî
ëèøü
ïðåäúÿâèòü ïàñïîðò
è çàïîëíèòü
ïðîñòîé
áëàíê, à
îòïðàâèòåëþ
äàæå íå
íóæíî
ïðåäúÿâëÿòü
íèêàêèõ
äîêóìåíòîâ.
Ïåðåõîäèì
ê
ðàññìîòðåíèþ
Áëîêà «2»
–
Èíòåðíåò-êîììåðöèÿ
(i-Commerce)
äèíàìè÷íî
ðàçâèâàþùåãîñÿ
ïîñëåäíèå 10 ëåò.
Èíòåðíåò-êîììåðöèÿ
ýòî
ðàçíîâèäíîñòü
ýëåêòðîííîé
êîììåðöèè ñ
«îãðàíè÷åííîé
ñôåðîé
äåÿòåëüíîñòè»
òîëüêî â
ðàìêàõ
ãëîáàëüíîé
ñåòè
Èíòåðíåò.
Âñå
ìíîãîîáðàçèå
íîâûõ ôîðì
áåçíàëè÷íûõ
ðàñ÷åòîâ
òàê èëè
èíà÷å
ñâÿçàíû
äðóã ñ äðóãîì,
à â
íåêîòîðûõ
ñëó÷àÿõ
äîïîëíÿþò äðóã
äðóãà. Ðå÷ü
èäåò î ïåðâîé
ñîñòàâëÿþùåé
ýòîãî áëîêà
êàðòî÷íûõ
ïëàòåæíûõ
ñèñòåìàõ.
Âñÿ ñèñòåìà
ôóíêöèîíèðîâàíèÿ
ýëåêòðîííîé
íàëè÷íîñòè
ïîñòîÿííî
ñâÿçàíà ñî
ñôåðîé
ïðåäîñòàâëÿåìûõ
óñëóã (Áëîê
«4»), â ñîñòàâ
êîòîðîé
âõîäÿò
ýëåêòðîííûå
«òîðãîâûå
òî÷êè»
Èíòåðíåò-ìàãàçèíû
(Web-shops).
Íåêîòîðûå
èç íèõ
èñïîëüçóþò
ïðîöåññèíã ïëàñòèêîâûõ
êàðò, ò.å.
ïðèåì
ïëàòåæåé ïî
áàíêîâñêèì
ïëàñòèêîâûì
êàðòàì, êàê
îñíîâíóþ
ôîðìó îïëàòû
òîâàðîâ
(óñëóã).
Òàêóþ
âîçìîæíîñòü
ïðîäàâåö
ìîæåò
îñóùåñòâèòü
2-ìÿ ïóòÿìè:
l
Ïîëó÷èâ
ñîáñòâåííûé
ñïåöèàëüíûé
áàíêîâñêèé
ñ÷åò òèïà «Merchant
Account» (â ïåð.
ñ àíãë. – ñ÷åò
ïðîäàâöà)
ýòî òðàíçèòíûé
ñ÷åò â áàíêå,
êóäà
ïîñòóïàþò
äåíüãè, ïîëó÷åííûå
ïðîäàâöîì ñ
ïëàñòèêîâûõ
êàðò ïîêóïàòåëåé.
Ñ
îïðåäåëåííîé
ïåðèîäè÷íîñòüþ
äåíüãè ñ Merchant Account
ïåðåâîäÿòñÿ
íà òåêóùèé
(ðàñ÷åòíûé)
ñ÷åò ïðîäàâöà.
Merchant Account
âêëþ÷àåò â
ñåáÿ êàê
òîðãîâûé
ñ÷åò, òàê è
âåñü
êîìïëåêñ
óñëóã ïî
ïðèåìó
îïëàòû ñ êðåäèòíîé
êàðòî÷êè
(ïðåäîñòàâëåíèå
àïïàðàòíûõ
ñðåäñòâ ïî
ïðèåìó
êðåäèòîê,
ïðîâåäåíèå
àâòîðèçàöèè
êàðòî÷åê,
ïðîâåäåíèå
ðàñ÷åòîâ ñ
áàíêîì-ýìèòåíòîì
êàðòî÷êè, çà÷èñëåíèå
äåíåã íà
òîðãîâûé
ñ÷åò ïðîäàâöà
è ò.ä.), à òàêæå
áåðåò íà
ñåáÿ
îòâåòñòâåííîñòü
çà ñîõðàííîñòü
ïîëó÷àåìûõ
äàííûõ îò
ïëàòåëüùèêîâ.
Áåç Merchant
Account
þðèäè÷åñêîå
ëèöî íå
èìååò ïðàâî
ïðèíèìàòü
ïëàòåæè ïî
ïëàñòèêîâûì
êàðòàì.
l
Ðàáîòàòü
÷åðåç òàê
íàçûâàåìûõ MAP-ïîñðåäíèêîâ
(Merchant Account
Provider)
ïîñðåäíèêîâ,
çàíèìàþùèõñÿ
ïîëó÷åíèåì
ñ÷åòîâ òèïà «Merchant
Account»
èëè «Person-to-Person»
äëÿ ñâîèõ
êëèåíòîâ. Ó
äàííîãî
ñïîñîáà åñòü
ñâîé
íåäîñòàòîê
áîëåå
âûñîêèé
ïðîöåíò çà
îáñëóæèâàíèå.
Êàðòî÷íûå
ïëàòåæíûå
ñèñòåìû
ýòî ñòàðîæèëû
Èíòåðíåò-ðàñ÷åòîâ,
ïîýòîìó èõ
ñóùåñòâóåò
äîñòàòî÷íî
ìíîãî è â Ðîññèè
è çà ðóáåæîì.
Ðàáîòà
ïî
ïðîöåññèíãó
ïëàñòèêîâûõ
êàðò ôèçè÷åñêèõ
ëèö ñ
èñïîëüçîâàíèåì
Merchant Account
íå
äîïóñêàåòñÿ,
ïîýòîìó
ðåøåíà ýòà
ïðîáëåìà
áûëà òîëüêî
ñ ââåäåíèåì
áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ
òèïà «Person-to-Person
ñóùíîñòè,
äàííûé ñ÷åò
èñïîëüçóåòñÿ
òàêæå êàê è
ñ÷åò «Merchant
Account», çà
èñêëþ÷åíèåì
òîãî, ÷òî
ïðåäîñòàâëÿåòñÿ
îí ëèøü
÷àñòíûì
ëèöàì è
ïðåäíàçíà÷åí
äëÿ
âçàèìîðàñ÷åòîâ
ìåæäó íèìè.
Íî, ê ñîæàëåíèþ,
íè îäíà èç
òàêèõ
ñèñòåì íå
ðàáîòàåò â
Ðîññèè, à
ìíîãèå
âîîáùå
îãðàíè÷èâàþòñÿ
Ñîåäèíåííûìè
Øòàòàìè
Àìåðèêè. [cì.
10, ñ. 29]
Äàëåå
ðàññìîòðèì
ñèñòåìû
ýëåêòðîííîãî
(óäàëåííîãî)
áàíêèíãà (e-Banking),
êîòîðûõ
ñóùåñòâóåò 2
âèäà:
Èíòåðíåò-áàíêèíã
(i-Banking)
è
Èíòåðíåò-òðåéäèíã
(i-Trading).
Èíòåðíåò-áàíêèíã
ýòî
âîçìîæíîñòü
ñîâåðøàòü
âñå
ñòàíäàðòíûå
îïåðàöèè,
êîòîðûå ìîãóò
áûòü
îñóùåñòâëåíû
êëèåíòîì â
îôèñå áàíêà
(çà
èñêëþ÷åíèåì
îïåðàöèé ñ
íàëè÷íûìè)
÷åðåç ñåòü
Èíòåðíåò.
Óñëóãè
èíòåðíåò-áàíêèíãà
âêëþ÷àþò â
ñåáÿ
ñëåäóþùèå
âîçìîæíîñòè:
1. Îñóùåñòâëÿòü
âñå
êîììóíàëüíûå
ïëàòåæè (ýëåêòðîýíåðãèÿ,
ãàç, òåëåôîí,
êâàðòïëàòà,
òåïëîñíàáæåíèå);
2. Îïëà÷èâàòü
ñ÷åòà çà
ñâÿçü (IP-òåëåôîíèÿ,
ñîòîâàÿ è
ïåéäæèíãîâàÿ
ñâÿçü, èíòåðíåò)
è äðóãèå
óñëóãè
(ñïóòíèêîâîå
òåëåâèäåíèå,
îáó÷åíèå, ïð.);
3. Ïðîèçâîäèòü
äåíåæíûå
ïåðåâîäû, â
òîì ÷èñëå â
èíîñòðàííîé
âàëþòå íà
ëþáîé ñ÷åò â
ëþáîì áàíêå;
4. Ïåðåâîäèòü
ñðåäñòâà â
îïëàòó
ñ÷åòîâ çà òîâàðû,
â òîì ÷èñëå
êóïëåííûå
÷åðåç
èíòåðíåò-ìàãàçèíû;
5. Ïîêóïàòü
è ïðîäàâàòü
èíîñòðàííóþ
âàëþòó;
6. Ïîïîëíÿòü
(ñíèìàòü)
äåíåæíûå
ñðåäñòâà ñî
ñ÷åòà
ïëàñòèêîâîé
êàðòû;
7. Îòêðûòèå
ðàçëè÷íûõ
âèäîâ
ñ÷åòîâ è
ïåðåâîä íà
íèõ
äåíåæíûõ
ñðåäñòâ;
8. Ïîëó÷àòü
âûïèñêè î
ñîñòîÿíèè
ñ÷åòà çà îïðåäåëåííûé
ïåðèîä â
ðàçëè÷íûõ
ôîðìàòàõ;
9. Ïîëó÷àòü
èíôîðìàöèþ
î
ïîñòóïèâøèõ
ïëàòåæàõ â
ðåæèìå on-line;
10.
Ïîëó÷àòü
èíôîðìàöèþ
îá
îñóùåñòâëåííûõ
ïëàòåæàõ è
ïðè
íåîáõîäèìîñòè
îòêàçàòüñÿ îò
íåîïëà÷åííîãî
ïëàòåæà;
11.
Äðóãèå
äîïîëíèòåëüíûå
óñëóãè:
âîçìîæíîñòü
ïîäïèñêè íà
æóðíàëû è
ãàçåòû,
áðîêåðñêîå
îáñëóæèâàíèå
(ïîêóïêà
(ïðîäàæà)
öåííûõ
áóìàã,
ñîçäàíèå
èíâåñòèöèîííîãî
ïîðòôåëÿ,
âîçìîæíîñòü
ó÷àñòèÿ â
ïàåâûõ
ôîíäàõ
áàíêà,
ó÷àñòèå â
ýëåêòðîííûõ
òîðãàõ).
Ñèñòåìû
Èíòåðíåò-áàíêèíãà
ïðåäñòàâëåíû
â îñíîâíîì
áàíêîâñêèìè
ðàçðàáîòêàìè
(èëè
ðàçðàáîòêàìè
ñïåöèàëüíûõ
ôèðì) «Êëèåíò-Èíòåðíåò-Áàíê»,
êîòîðûå
èñïîëüçóþòñÿ
è â Ðîññèè è
çàðóáåæîì,
õîòÿ â
Ðîññèè
èñïîëüçîâàíèå
ñðåäñòâ
èíòåðíåò-áàíêèíãà
â çíà÷èòåëüíîé
ìåðå ïîêà
ÿâëÿåòñÿ íå
áèçíåñîì
(êàê çàðóáåæåì),
à
ïîõâàëüíûì
ñòðåìëåíèåì
ê íîâàòîðñòâó.
Òàê, ïî
äàííûì
èññëåäîâàíèÿ,
ïðîâåäåííîãî
êîìïàíèåé
«Èíòåðíåò-Ìàðêåòèíã»
íà 1 ÿíâàðÿ 2002
ãîäà, â
ðîññèéñêèõ
áàíêàõ
óñòàíîâëåíî
323 èíòåðíåò-ñèñòåìû
(ñ ó÷åòîì
ñèñòåì,
íàõîäÿùèõñÿ
â îïûòíîé
ýêñïëóàòàöèè).
Ðåàëüíî æå
ôóíêöèîíèðóþùèõ
ïîëíîöåííûõ
ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà
íà ðûíêå
íàìíîãî ìåíüøå.
Ðåàëüíî æå
ôóíêöèîíèðóþùèõ
ïîëíîöåííûõ
ñèñòåì èíòåðíåò-áàíêèíãà
íà ðûíêå
íàìíîãî
ìåíüøå (ñì.
Ïðèëîæåíèå 9).
Ñîâðåìåííûå
Èíòåðíåò-òåõíîëîãèè
ïîçâîëÿþò
áàíêàì
÷àñòü ñâîèõ
óñëóã
âîçâåñòè íà
íîâûé
óðîâåíü, òåì
ñàìûì
ïðèâëå÷ü
íîâûõ
êëèåíòîâ è
ñíèçèòü
çàòðàòû ïî
èõ îáñëóæèâàíèþ.
Ñòîèò
çàìåòèòü,
÷òî
äåÿòåëüíîñòü
áàíêîâ â
ñåòè
îãðàíè÷èâàåòñÿ
íå òîëüêî
îðãàíèçàöèåé
ïëàòåæåé è
ïðÿìîãî
äîñòóïà ê
ñ÷åòó.
Íåêîòîðûå
èç íèõ
îêàçûâàþò
áðîêåðñêèå
óñëóãè
(Èíòåðíåò-òðåéäèíã)
è äàþò
âîçìîæíîñòü
ïîëó÷åíèÿ
êðåäèòà
íåïîñðåäñòâåííî
÷åðåç ñåòü
Èíòåðíåò.
Èíòåðíåò-òðåéäèíã
ýòî óñëóãà,
ïðåäîñòàâëÿåìàÿ
èíâåñòèöèîííûì
ïîñðåäíèêîì
(áàíêîì èëè
áðîêåðñêîé
êîìïàíèåé),
êîòîðàÿ
ïîçâîëÿåò
êëèåíòó
îñóùåñòâëÿòü
ïîêóïêó èëè
ïðîäàæó
öåííûõ
áóìàã è âàëþòû
â ðåàëüíîì
âðåìåíè
÷åðåç ñåòü
Èíòåðíåò. [ñì.
44, ñ. 1]
Îáû÷íî
ýòà óñëóãà
ïîäðàçóìåâàåò:
1. íåïîñðåäñòâåííî
âîçìîæíîñòü
ïîêóïêè (ïðîäàæè)
ôèíàíñîâûõ
àêòèâîâ â
ðåàëüíîì
âðåìåíè;
2. ñîçäàíèå
èíâåñòèöèîííîãî
ïîðòôåëÿ èíâåñòîðà;
3. âîçìîæíîñòü
ó÷àñòèÿ
êëèåíòà âî
âçàèìíûõ
ôîíäàõ;
4. ïðåäîñòàâëåíèå
êëèåíòó
÷àñòî
îáíîâëÿþùåéñÿ
ôèíàíñîâîé
èíôîðìàöèè:
êîòèðîâêè
öåííûõ
áóìàã è
êóðñû âàëþò;
5. ïðåäîñòàâëåíèå
êëèåíòó
àíàëèòè÷åñêèõ
ñòàòåé,
ãðàôè÷åñêîé
èíôîðìàöèè,
ïîìîùè ïðîôåññèîíàëîâ
è ò.ä.
Ñóùåñòâóåò
òðè
îñíîâíûõ
ñïîñîáà
ïðåäîñòàâëåíèÿ
áðîêåðñêèõ
óñëóã ÷åðåç
ñåòü Èíòåðíåò:
l
Êëèåíò
ïîêóïàåò
(ïðîäàåò)
öåííûå áóìàãè,
ñîñòàâëÿåò
ñâîé
èíâåñòèöèîííûé
ïîðòôåëü è ò.ä.
íåïîñðåäñòâåííî
íà ñàéòå êîìïàíèè-ïîñðåäíèêà,
íå èñïîëüçóÿ
ïðè ýòîì
ñïåöèàëüíîãî
ïðîãðàììíîãî
îáåñïå÷åíèÿ.
l
Êëèåíò
(ïîëüçîâàòåëü)
óñòàíàâëèâàåò
íà ñâîåì
êîìïüþòåðå
ñïåöèàëüíîå
ïðîãðàììíîå
îáåñïå÷åíèå
è ñ ïîìîùüþ
íåãî
ïîëó÷àåò
èíôîðìàöèþ
è ñîâåðøàåò
òðàíçàêöèè
íà
ôèíàíñîâûõ
ðûíêàõ.
l
Êëèåíò
ïîñûëàåò
çàïðîñ íà
ïîêóïêó
(ïðîäàæó)
àêòèâîâ
ñâîåìó
áðîêåðó ñ
ïîìîùüþ
ýëåêòðîííîé
ïî÷òû (e-Mail).
[ñì. 43, ñ. 45]
Èíòåðåñ
ê
áàíêîâñêèì
Èíòåðíåò-óñëóãàì
ïîñòîÿííî ðàñòåò,
ïîýòîìó ïî
ïðîãíîçàì
âåäóùèõ
ñïåöèàëèñòîâ
Åâðîïû ÷èñëî
ïîëüçîâàòåëåé
ñèñòåì
ýëåêòðîííîãî
(óäàëåííîãî)
áàíêèíãà â
åâðîïåéñêèõ
ñòðàíàõ ñ
êàæäûì
ãîäîì áóäåò
ðàñòè.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16
|