Курсовая работа: Страхование

1) Производитель ТС (иностранного или отечественного производства).

2). Тип ТС (легковой, автобус, микроавтобус, грузовой, прицеп/полуприцеп, спецтехника).

З) Для легковых ТС – названия марки/модели указаны в Приложении «Группы ТС» в соответствующей группе ТС.

4) Для автобусов/ микроавтобусов необходимо знать количество посадочных мест для отнесения к соответствующей группе.

5) Для грузовых – необходимо знать грузоподъемность.

Важно! Грузоподъемность определяется как разница между максимальной снаряженной массой и массой без нагрузки (соответствующие поля 13 и 14 Паспорта транспортного средства).

Год выпуска ТС для расчета срока эксплуатации. Порядок расчета срока эксплуатации указан в Инструкции по заключению договоров страхования ТС и заполнению страховой документации.

Условия страхования: Вариант «А» или «Б». При этом учесть ограничения по сроку эксплуатации, предусмотренные условиями страхования.

Например: ВАЗ 1118 «Калина» (Лада Калина),  года выпуска – 2005, риск «КАСКО».

1.  Отечественное ТС.

2.  Легковой автомобиль. Группа ТС – «ОГ1» (см. Приложение «Группы ТС» к Тарифному руководству).

3.  Год выпуска – 2005 (принимаем как условие – 1 год эксплуатации).

4.  Для получения значения Базового тарифа необходимо в Таблице А (Регионы) или Б (Регионы) Приложения к Тарифному руководству найти пересечение столбца «Количество полных лет эксплуатации ТС» (к риску «каско») и строки, соответствующей определенной Группе ТС «ОГ1».

5.  Базовый Тариф – для условий Вариант «А» - 12%.

- для условий Вариант «Б» - 11%.

6.3. Поправочные коэффициенты, применяемые для всех типов страхователей, условий.

К1 – коэффициент по возрасту и стажу водителей, допущенных к управлению ТС.

Коэффициент К1 регламентирует скидку/надбавку к Базовому тарифу в зависимости от стажа и возраста водителей, допущенных к управлению застрахованным ТС. Значения коэффициента приведены в Таблице.

-  Значения стажа лиц, допущенных к управлению ТС,  приводятся в столбцах и делятся на 4 диапазона:

а) Менее 2-х лет (от 0 до 2 лет).

б) От 2-х лет включительно, но менее 5.

в) От 5 лет включительно, но менее 10.

г) От 10 лет включительно и более.

Важно! Водительский стаж должен быть подтвержден документально (водительское удостоверение («права»), учетная карточка водителя).

-  Значения возраста лиц, допущенных к управлению ТС, приводятся в строках Таблицы и разделены на 4 диапазона:

а) До 22 лет.

б) Свыше 22 лет, но менее 28.

в) Свыше 28 лет, но менее 65.

г) Свыше 65 лет.

Если к управлению ТС допущены лица различного возраста и стажа, то необходимо: а) определить значение коэффициента для каждого лица,

б) применить наибольший из полученных коэффициентов.

Например: В заявлении на страхование Страхователь указывает 3-х лиц, допущенных к управлению ТС:

1.  Иванов Иван Иванович 35 лет, стаж 10 лет (К1=0,9).

2.  Петров Петр Петрович  52 года, стаж 1 год (К1=1,3).

3.  Сидоров Сергей Сергеевич 60 лет, стаж 25 лет (К1=1,0).

Для договора страхования значение К1=1,3 (по Петрову П.П.).

Важно! Не допускается заключение договора страхования для ТС физических лиц без указания ФИО, стажа вождения и возраста конкретных водителей, допущенных к управлению ТС, т.е. добровольное страхование ТС по всем рискам без указания водителей (по аналогии со страхованием ОСАГО "без ограничения").

Важно! Индивидуальные предприниматели (ИП, ПБОЮЛ, ЧП и т.д.) относятся к физическим лицам.

Вместо применения повышающего коэффициента по стажу и возрасту (К1) допускается страхование по рискам «КАСКО», «ущерб» с применением безусловной франшизы:

-  3% от страховой суммы при значениях К1 от 1,15 до 1,6,

- 1,5% от страховой суммы при значениях К1 от 1,05 до 1,1.

При этом право выбора предоставляется Страхователю.

Важно! При замене значения К1>1 путем применения франшизы, коэффициент К4  не применяется.

Например: Рассмотренный ранее случай:

В заявлении на страхование Страхователь указывает 3-х лиц, допущенных к управлению ТС:

1.  Иванов Иван Иванович 35 лет, стаж 10 лет (К1=0,9).

2.  Петров Петр Петрович  52 года, стаж 1 год (К1=1,3).

3.  Сидоров Сергей Сергеевич 60 лет, стаж 25 лет (К1=1,0).

Для договора страхования значение К1=1,3 (по Петрову П.П.).

Возможно применение величины безусловной франшизы в размере 3% от страховой суммы и не применять значения ни К1 ни К4.

К2 – коэффициент по количеству застрахованных ТС (скидка за страхование парка ТС).

Величина скидки за страхование одним Страхователем нескольких ТС приведена в Таблице

Для физических лиц значение коэффициента (скидка) применяется с момента расчета индивидуального тарифа для очередного ТС, принимаемого на страхование, при условии, что общее количество действующих договоров страхования ТС, вместе с принимаемым на страхование, будет попадать в диапазон столбца таблицы.

Например: Страхователь страхует в Росгосстрахе 2 ТС по Каско/ущербу – применяется значение К2=1, при заключении договора страхования на третье ТС, применяется значение К2=0,95 при расчете для него индивидуального тарифа.

Для  юридических лиц с количеством застрахованных ТС, соответствующим значениям, приведенным в Таблице, применяются указанные в таблице значения поправочного коэффициента.

К3 – коэффициент в зависимости от срока страхования.

В таблице I.3.3. Тарифного руководства указаны значения коэффициента при заключении договора страхования длительностью от 6 месяцев до 1 года.

К4 – коэффициент, учитывающий наличие безусловной франшизы в договоре страхования ТС (скидка за применение безусловной франшизы). Таблица I.3.4..

Тарифное руководство предусматривает величину франшизы, выраженной в процентах от страховой суммы ТС, принимаемого на страхование.

К5 – коэффициент, отражающий количество и размер страховых выплат по договору страхования, предшествующему заключаемому.

Коэффициент регламентирует величину скидки/надбавки в зависимости от результатов закончившегося предыдущего договора страхования при возобновлении страхования на очередной срок.

Таблица значений коэффициента определяет значение коэффициента К5 для расчета индивидуального тарифа при возобновлении договора страхования/полиса, срок действия которого закончился, в зависимости  от категории «убыточности» («У0» – «У5») и количества страховых случаев (заявленных, но не урегулированных и урегулированных).

Категория «У0» - применяется при безубыточном страховании ТС в течении не менее одного года, если выполняется одно из условий:

а) Не было заявлено ни одного убытка.

б) Страхователь письменно отказался от получения страховой выплаты.

При возобновлении (пролонгации) безубыточных договоров страхования применяется «льготная» пролонгация .

Категории «У1»-«У5» определяются исходя из соотношения суммы выплат страхового возмещения по урегулированным случаям и сумм оценки ущерба по заявленным, но неурегулированным убыткам, за исключением сумм по убыткам (выплатным делам), по которым имеется возможность предъявления регрессного иска к лицам, виновным в причинении ущерба, к оплаченной страховой премии по данному ТС.

Под количеством страховых случаев принимается общее количество страховых случаев.

Например:

По истекшему договору страхования (страховая премия 1000 рублей) заявлено 4 страховых события, из них:

-  1-й убыток урегулирован на сумму 100 рублей,

-  2-й убыток не урегулирован (сумма оценки – 50 рублей),

-  3-й - урегулирован и «регрессный» на сумму 100 рублей,

-  4-й – не урегулирован в связи с отказом страхователя (сумма оценки 10 рублей).

При возобновлении договора необходимо определить значение К5. Для этого определить:

1.  Количество заявленных и урегулированных случаев: 4.

2.  Сумму страховых выплат (за исключением регрессов и отказов): 150 рублей (сумма 1-го и 2-го убытков).

3.  Отношение сумм выплат к страховой премии: 150/1000 х 100%=15%.

4.  Присвоить категорию из таблицы: 0<15%<50% - «У1».

5.  Значение коэффициента К5 – пересечение столбца «4» (количество случаев) и строки «У1»: К5=1,1.

6.3. 1. Пролонгация (возобновление) договоров страхования.

"Льготная" пролонгация – упрощенный расчет страховой премии по договору страхования, заключаемому на очередной срок. Для этого необходимо выполнение нескольких условий:

-  Предыдущий срок страхования составлял не менее одного года.

-  При возобновлении договора страхования не изменяются:

а) Список допущенных лиц.

б) ТС.

в) Условия страхования (вариант, франшиза, территория покрытия, особые условия, предусмотренные договором, способ выплаты страхового возмещения).

При «льготной» пролонгации применяется значение коэффициента К5=0,9, причем применяется он к абсолютной величине страховой премии, установленной в предыдущем договоре страхования.

Например: если страховая премия по договору страхования Каско/Ущерб за прошедший срок составляла 1000 рублей, он был безубыточен, то при возобновлении договора страхования на очередной срок величина страховой премии составит 900 рублей.

Важно! При этом никакие другие понижающие коэффициенты не применяются, скоринг не проводится.

6.3.2.Порядок возобновления договоров страхования ТС при смене параметров договора:

- Смена ТС:

а) Если договор был безубыточен в течение не менее года, необходимо:

-  определить базовый тариф для «нового» ТС,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив К5=0,9,

-  скоринг не применяется.

б) Если были убытки.

При смене ТС (страхование иного ТС, чем застрахованного по предыдущему договору) необходимо:

-  определить базовый тариф для «нового» ТС,

-  определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К5,

- Смена Страхователя:

Если договор был безубыточен в течение не менее года:

а) «Новый» Страхователь был лицом, допущенным к управлению ТС:

-  определить значение коэффициента К1 для параметров «нового» Страхователя,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив значения К1 (если произошло изменение) и К5=0,9,

-    необходимо применение скоринга.

Важно! Рассматриваемое условие применимо в том случае, если список лиц, допущенных к управлению не расширился.

б) «Новый» Страхователь не был лицом, допущенным к управлению ТС:

-  определить значение коэффициента К1 для параметров «нового» Страхователя,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив значения К1 (если произошло изменение) и К5=1 (см. 9.2.2.5.а),

-  необходимо применение скоринга для «нового» Страхователя.

Если были убытки, необходимо:

-  определить категорию договора по Таблице I.3.5. Тарифного руководства,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К5 и значение К1 для «нового» Страхователя,

-  необходимо применение скоринга для «нового» Страхователя.

- Смена условий страхования Вариант «А» на Вариант «Б» (и наоборот):

а) Если договор был безубыточен в течение не менее года, необходимо:

-  определить базовый тариф для данного ТС на иных условиях,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив К5=0,9,

-  скоринг не применяется.

б) Если были убытки необходимо:

-  определить базовый тариф для данного ТС на иных условиях,

-  определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К5,

-  скоринг не применяется.

Важно! При изменении условий страхования с Варианта «Б» на Вариант «А» необходимо проведение осмотра ТС.

-  Смена условия франшизы. Установление и наоборот.

а) Если договор был безубыточен в течение не менее года, необходимо:

-  произвести расчет индивидуального тарифа с применением полученного значения К4 и применив значение К5=0,9,

-  скоринг не применяется.

б) Если были убытки, необходимо:

-  определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученное значение К4 и К5,

-  скоринг не применяется.

Важно! При отмене условия применения франшизы при возобновлении договора страхования ТС необходимо проведение осмотра ТС.

-  Внесение в список  лиц, допущенных к управлению ТС, новых лиц:

а) Если договор был безубыточен, необходимо:

-  определить значение коэффициента К1 для параметров «нового» лица, допущенного к управлению,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив значения К1 (если произошло изменение) и К5=1,0,

-  скоринг не применяется.

б) Если были убытки, необходимо:

-  определить значение К1 для «нового» лица, допущенного к управлению ТС,

-  определить категорию договора по таблице I.3.5. Тарифного руководства,

-  произвести расчет индивидуального тарифа, применив полученные значения К1 и К5,

-  скоринг не применяется.

При нескольких изменениях параметров договора, из оговоренных выше, при возобновлении договора страхования необходимо применять наибольшее значение поправочных коэффициентов из указанных.

Например: Договор в течение года был безубыточен, производится смена ТС и в качестве Страхователя будет выступать лицо, не допущенное к управлению (ранее не Страхователь), необходимо:

-  определить базовый тариф для иного ТС,

-  определить значение К1 для «нового» Страхователя,

-  применить значение К5=1,0,

-  применить скоринг (для «нового» Страхователя).

Сохранение значения К5<1 (скидки).

Скидка сохраняется при перерыве в страховании не более 1 (одного) месяца со дня окончания предыдущего договора.

Важно! При возобновлении договора страхования при перерыве между датой окончания договора и датой начала срока возобновленного договора необходим и обязателен осмотр ТС на предмет наличия/ отсутствия видимых кузовных/иных повреждений/дефектов(лица, уполномоченные проводить осмотр, порядок осмотра и проверка работоспособности противоугонной системы проводится в соответствии с "Порядком проведения осмотра транспортных средств").

         К6 – коэффициент, отражающий наличие дополнительных противоугонных средств/устройств или систем (далее - ПС), установленных на ТС, для которых наличие указанных ПС является необязательным условием.

Значение коэффициента применяется к базовому тарифу только по риску «КАСКО».

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6