Курсовая работа: Страхование

Курсовая работа: Страхование

Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………2

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ………………………………………………………2

1.1. Страхователь (выгодоприобретатель)……………………………………..2

1.2. Лицо, допущенное к управлению ТС……………………………………...3

1.3. Застрахованное лицо……………………………………………………..…..3

1.4. Транспортные средства, принимаемые на страхование…………….…….3

1.5 Транспортные средства, не принимаемые на страхование…………….….3

2. Условия стандартного договора страхования, заключаемого в рамках страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА»……………………3

2.1. Сравнительная характеристика Вариантов страхования транспортных средств......................................................................................................................3

3. СТРАХОВЫЕ…………………………………………………………………..5

3.1.  Случаи………………………………………………………………………..6

3.2. Риски………………………………………………………………………….6

4. Особенности приема на страхование по рискам …………9

4.1. Особенности приема на страхование по риску «Ущерб»………………….2

4.2. Особенности приема на страхование по риску «Каско»…………………..3

4.3. Особенности страхования дополнительного оборудования………………3

4.4. Особенности страхования по риску «Несчастный случай»……………….3

4.5  Особенности страхования по риску «ДС АГО»……………………………3

5. стандартнЫЙ договор …………………………………………………9

5.1. Определение действительной стоимости дополнительного оборудования……………………………………………………………………...2

5.2. Порядок заключения договора страхования………………………………3

5.3. Предстраховая экспертиза (осмотр ТС)……………………………………3

5.4. Определение действительной стоимости ТС ………………………………3

5.5. Определение действительной стоимости дополнительного оборудования……………………………………………………………………...2

6. Расчет страховой премии….…………………………………………9

6.1. Индивидуальный тариф……………………………………………………...2

6.2. Базовый тариф………………………………………………………………..2

6.3. Поправочные коэффициенты, применяемые для всех типов страхователей, условий…………………………………………………………..3

6.4. Страхование дополнительного оборудования  …………………………….3

6.5. Страхование по риску "Несчастный случай"……………………………….2

7. Оформление страхового полиса………………………………….9

7.1. Комплект документов ……………………………………………………….2

8.  ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ………………….9

8.1. Описание программы  «Организация продаж Каско через офисный канал»……………………………………………………………………………...2

6.2. Описание программы страхования «Эталон АВТОКАСКО»……………..2

9. Примеры ……………………………………………………………………..9

10. Приложения……………………………………………………………….9

11. Права и обязанности Сторон ……………………………………...9

12.  Порядок рассмотрения споров…………………………………..9

заключение…………………………………………………………………..9

ввЕДЕНИЕ

Страхование – совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектом хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Страхование — специфическая сфера, которая имеет свои звенья:

1) Социальное страхование (все методы);

2) Личное страхование;

3) Имущественное страхование;

4) Страхование ответственности;

5) Страхование предпринимательских рисков.

Российский рынок добровольного страхования автотранспортных средств предлагает своим покупателям большое количество страховых программ КАСКО, различающихся условиями, сервисом и тарифами. Ни для кого не секрет, что тарифы на страхование одного и того же автомобиля в разных страховых компаниях могут различаться порой в 2-2,5 раза. Именно это обстоятельство заставляет потенциального Страхователя перед покупкой полиса КАСКО ознакомиться с тарифами и условиями дюжины страховых компаний. Рассмотрим программу страхования АВТОКОСКО на примере ООО «Росгосстрах – Столица»

1. Общие положения

Структурные подразделения системы Росгосстраха заключают с физическими и юридическими лицами стандартные договоры страхования транспортных средств, на основании Правил добровольного страхования транспортных средств № 158 от 28 июня 2006г., на условиях страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА».

 В рамках страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА» договоры страхования ТС могут заключаться на условиях: Вариант «А», Вариант «Б», Вариант «Д», при этом сотрудник Росгосстраха несет ответственность за:

-  правильность определения страховой стоимости ТС;

-  правильность расчета страховой премии;

-  правильность оформления страховой документации.

1.1.  Страхователь (выгодоприобретатель)

 В договоре страхования транспортных средств страхователем (выгодоприобретателем) может являться:

 Дееспособное физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста (в том числе предприниматель без образования юридического лица) 

-  Собственник ТС;

-  Владеющее ТС на основании нотариально удостоверенной доверенности;

-  Владеющее ТС на основании договора аренды, лизинга, проката, иного.

Юридическое лицо  –

-  Собственник ТС;

-  Владеющее ТС на основании договора аренды, лизинга, иного.

Страхователем может являться лицо, управляющее ТС на основании  доверенности простой письменной формы, при условии, что в качестве Выгодоприобретателя по договору страхования будет указано лицо, имеющее страховой интерес.

Страхователь имеет право поручить заполнение заявления на страхование, подписание договора страхования, а также оплату страховой премии, иному лицу.

Заключение договора такими лицами может осуществляться на основании доверенности на право осуществления указанных действий простой письменной формы, выданной Страхователем. Если Страхователем является юридическое лицо, данная доверенность должна быть заверена печатью Страхователя.

Выгодоприобретателем не может являться:

-  водитель, управляющий ТС на основании  доверенности простой письменной формы на право управления ТС;

-  водитель ТС, принадлежащего юридическому лицу, работающий по найму у данного юридического лица.

По риску «Несчастный случай» Выгодоприобретателями являются Застрахованные лица.

По риску «ДС АГО» Выгодоприобретателями являются потерпевшие лица.

1.2. Лицо, допущенное к управлению ТС

Лица, допущенные к управлению – физические лица, указанные в заявлении на страхование и страховом полисе, имеющие водительские удостоверения соответствующей категории, и управляющие застрахованным ТС на законном основании.

Таким лицом может являться:

-  собственник ТС;

-  лицо, имеющее нотариально удостоверенную доверенность или доверенность простой письменной формы на право управления ТС;

-  лицо, имеющее путевой лист.

Если договор страхования заключен с физическим лицом, то его действие распространяется только на лиц, допущенных к управлению.

Страхователь (выгодоприобретатель), если он намерен управлять ТС, должен быть внесен в список лиц, допущенных к управлению.

Если договор страхования заключен с юридическим лицом, то лицами, допущенными к управлению, могут быть:

-  физические лица, работающие у страхователя по трудовому или гражданско-правовому договору и имеющие доверенность или путевой лист, выданный страхователем;

-  физические лица, заключившие со Страхователем договор аренды, лизинга и т.п. на застрахованное ТС. При этом Страхователь должен выступать по отношению к данным лицам в качестве арендодателя, лизингодателя и т.п.;

-  физические лица, работающие по трудовому или гражданско-правовому договору у юридического лица, заключившего со Страхователем договор аренды, лизинга и т.п. на застрахованное ТС. При этом Страхователь должен выступать по отношению к данному лицу в качестве арендодателя, лизингодателя и т.п.

1.3. Застрахованное лицо

Застрахованное лицо – водитель и/или пассажиры ТС, в отношении которых застрахован риск «НС».

1.4. Транспортные средства, принимаемые на страхование

 Подлежащие регистрации в ГИБДД:

-  Легковые автомобили отечественного и иностранного производства (ТС категории «В»);

-  Грузовые автомобили и автобусы отечественного и иностранного производства (ТС категории «С», «D»);

-  Прицепы и полуприцепы;

Имеющие паспорт самоходной машины (ПСМ) и проходящие государственную регистрацию в органах государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в РФ (в Гостехнадзоре):

-  Сельскохозяйственная, строительная и иная спецтехника (в том числе, тракторы, грейдеры, экскаваторы, комбайны, сеялки и т.п.).

На страхование также принимается дополнительное оборудование, установленное на ТС.

1.5. Транспортные средства, не принимаемые на страхование

Не подлежащие регистрации в ГИБДД или Гостехнадзоре.

 Автомобили, в отношении которых существуют таможенные ограничения, а также находящиеся в базе данных угнанных ТС МВД и Интерпола.

При страховании ТС иностранного производства особое внимание следует обратить: 

-  на графу 19 ПТС, в которой должна быть проставлена отметка об отсутствии таможенных ограничений в отношении ТС, и о возможности его отчуждения

-  на наличие отметок на полях ПТС, указывающих на то, что ТС находится в базе данных Интерпола, либо на то, что идентификационный номер ТС был изменён.

2. условия стандартного договора страхования, заключаемого в рамках страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА»

 В рамках страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО договоры страхования ТС могут заключаться на условиях: Вариант «А», Вариант «Б».

Различия можно увидеть, рассматривая сравнительную таблицу условий и особенностей страхования при заключении договоров  по Варианту «А», Варианту «Б»

2.1. Сравнительная характеристика Вариантов страхования транспортных средств.

Внимание! При заключении договора страхования на условиях страхования Вариант Б запрещается устанавливать страховую сумму по риску Каско/Ущерб в размере, меньшем 50% действительной стоимости ТС (значение Коэффициента пропорциональности  не может устанавливаться в размере, меньшем 0,5).

При заключении договора страхования на условиях страхования Вариант А страхование на неполную стоимость ТС запрещается.

3. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

По Настоящим Правилам страховыми случаями признаются::

Гибель или повреждение ТС, а также установленного на нем дополнительного оборудования, в результате:

 А) Аварии;

Аварией применительно к настоящим Правилам признается повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), в том числе, пожара в результате ДТП, столкновения с другим ТС, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе, деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед.

 б) Стихийных бедствий (землетрясения; извержения вулканов, оползня; обвалов; схода лавин; бури; смерча; урагана; штормового, шквального ветра; тайфуна; паводка; наводнения; града; действия подпочвенных вод; схода селевых потоков; цунами);

 в) Пожара, взрыва;

 г) Противоправных действий третьих лиц (в том числе, повреждение или гибель ТС в результате действий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе, Дополнительного оборудования;

 3.1.1.  Утрата застрахованного ТС и Дополнительного оборудования в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) или угона;

3.1.2. Причинение вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц, произошедшее вследствие событий, перечисленных в п. 18.1. «а» - «в» настоящих Правил, а также в результате утраты  застрахованного ТС вследствие разбоя и грабежа;

3.2. РИСКИ:

а) «Ущерб» - повреждение или гибель застрахованного ТС или его отдельных  деталей, в том числе Дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленных в п. 18.1. настоящих Правил.

б) «Хищение» - утрата застрахованного ТС и Дополнительного оборудования  в результате событий, перечисленных в п. 18.2. настоящих Правил.

В случае страхования ТС по риску «Хищение» до регистрации ТС в органах ГИБДД, обязанность Страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает по этому риску только после регистрации ТС в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено Договором страхования.

в) «Каско» – страхование ТС и Дополнительного оборудования  одновременно по рискам «Хищение» и «Ущерб».

г) «Несчастный случай» - причинение вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц, произошедшее в результате событий, перечисленных в п. 18.1. «а» - «в» настоящих Правил, а также в результате утраты  застрахованного ТС вследствие разбоя и грабежа.

Страхование по риску «Несчастный случай»  может осуществляться только при условии одновременного страхования самого ТС. При этом водитель и/или пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же рисков, от которых застраховано ТС.

 Страхование дополнительного оборудования, установленного на застрахованном ТС, может производиться на случай его повреждения, гибели или хищения в результате событий, перечисленных в п.п. 18.1., 18.2. настоящих Правил.

Дополнительное оборудование ТС может быть застраховано только при условии одновременного страхования самого ТС. При этом Дополнительное оборудование считается застрахованным на случай наступления тех же событий и по тем же рискам, что и ТС, на котором оно установлено.

4. Особенности приема на страхование по рискам

4.1.  Особенности приема на страхование по риску «Ущерб».

Договор страхования по риску «Ущерб» может быть заключен в отношении ТС:

-  зарегистрированных в ГИБДД или Гостехнадзоре;

-  на которые в установленном порядке выдан знак «Транзит», срок действия которого не истек. В этом случае страхователь обязан в течение 7 рабочих дней после регистрации ТС сообщить Страховщику государственный регистрационный знак ТС, а также серию и номер Свидетельства о регистрации ТС.

4.2. Особенности приема на страхование по риску «Каско».

 При заключении договора по риску «Каско» к страхуемому ТС предъявляются следующие обязательные требования:

-  ТС должно быть зарегистрировано в ГИБДД или Гостехнадзоре.

Допускается заключение договора страхования по риску «Каско». В этом случае обязанность Страховщика по осуществлению страховой выплаты по риску «Хищение» распространяется только на страховые случаи, наступившие после регистрации ТС в ГИБДД/Гостехнадзоре, о чем в договоре страхования делается соответствующая запись.

-  Легковые ТС должны соответствовать требованиям к наличию противоугонных систем, в соответствии с требованиями, предъявляемыми к ТС соответствующей группы. 

-  Страхователь должен иметь в наличии полный комплект ключей.

Если договор заключается с условием хранения ТС в ночное время с 00ч.00мин. до 06ч. 00мин. на охраняемой стоянке/гараже (в т. ч. типа «Ракушка», «Пенал» и т.п.), в полисе об этом в обязательном порядке делается отметка.

 Под условием хранения ТС на охраняемой стоянке в ночное время с 00ч.00мин. до 06ч.00мин. понимается нахождение застрахованного ТС на специально предназначенной для хранения/стоянки ТС территории, обладающей совокупностью  следующих  признаков:

-  имеет стационарное ограждение по периметру;

-  имеет обозначенный и контролируемый сотрудником стоянки въезд и выезд, оборудованный пропускным (шлагбаум) либо запирающимся (ворота) устройством;

-  въезд на территорию осуществляется с целью оставления ТС на хранение на определенный период времени за фиксированную плату;

-  выезд с территории осуществляется по предъявлении регистрационных документов на ТС (свидетельство о регистрации) или регламентируется иным образом.

Хранением ТС на охраняемой стоянке в ночное время является также оставление ТС на территории:

-  гаражно-строительных и гаражных кооперативов вне помещения гаражей («ракушек», «пеналов»), при соблюдении условий, установленных п.п.1 настоящего пункта (за исключением условия о фиксированной оплате за услуги по хранению ТС);

-  земельного участка, расположенного совместно с индивидуальным жилым домом/строением, при наличии запирающихся ворот и стационарного ограждения по периметру участка.

Не признаются охраняемой стоянкой:

-  участки, прилегающие к дорогам, имеющие обозначение в соответствии с Правилами дорожного движения РФ и предназначенные для стоянки ТС;

-  наземные и подземные парковки, прилегающие и/или относящиеся к торговым точкам, развлекательным/игровым  комплексам, местам отдыха, предназначенные для оставления ТС  на время посещения указанных организаций/мест.

4.3. Особенности страхования дополнительного оборудования.

Дополнительное оборудование - оборудование, не входящее в заводскую комплектацию ТС, то есть установленное не при производстве (сборке) ТС заводом – изготовителем ТС (указанным в п. 15 ПТС) и не являющееся легкосъемным[1].

Страхование дополнительного оборудования осуществляется только при условии страхования самого ТС и считается застрахованным только по тем же рискам, по которым застраховано ТС.

Перечень и стоимость страхуемого дополнительного оборудования указывается в заявлении на страхование и страховом полисе. ТС.

4.4. Особенности страхования по риску «Несчастный случай»

Страхование по риску «Несчастный случай» производится только при одновременном страховании ТС по риску Ущерб/Каско.

Страховая сумма по риску «Несчастный случай» устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика и является агрегатной.

Водитель и/или пассажиры ТС считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же рисков, от которых застраховано ТС.

Страхование от несчастного случая может производиться по системе мест или по паушальной системе.

4.4.1. Система мест.

При страховании по системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС.

В стандартном договоре может быть застраховано:

-  место водителя

-  место пассажира на переднем сиденье

-  заднее сиденье.

Например:  Застрахованные лица – водитель, пассажир на переднем сиденье, пассажиры на заднем сиденье.

Страховая сумма на  место водителя=5 000 долл. США,

Страховая сумма на место пассажира на переднем сиденье=5 000 долл. США,

Страховая сумма на заднее сиденье =10 000 долл. США.

Страховая сумма по риску «Несчастный случай»=20 000 долл. США.

4.4.2.Паушальная система.

При заключении Договора страхования по паушальной системе в Договоре устанавливается общая на всех Застрахованных лиц страховая сумма. При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными:

- в размере 40% от страховой суммы, если пострадало одно Застрахованное лицо;

- в размере 35% от страховой суммы, если пострадало двое Застрахованных лиц;

- в размере 30% от страховой суммы, если пострадало трое Застрахованных лиц;

- в равных долях от страховой суммы, если пострадало более трех Застрахованных лиц.

Количество Застрахованных лиц не может превышать допустимое, в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем, количество посадочных мест ТС.

4.5. Особенности страхования по риску «ДС АГО»

По риску «ДС АГО» договор заключается на условиях страхового продукта РОСГОССТРАХ АВТО «ПЛЮС», в соответствии с утвержденными в системе Росгосстраха по данному продукту нормативными документами.

При заключении договора страхования ТС с включенным в объем страхового покрытия риском «ДС АГО» соблюдение требований:

- об аналогичном в заключенном полисе ОС АГО списке лиц, допущенных к управлению ТС;

- об аналогичном в заключенном полисе ОС АГО сроке страхования

не является обязательным.

5. Стандартный договор

Договор страхования вступает в силу не ранее даты оплаты страховой премии или первого страхового взноса, при условии проведения осмотра ТС (предстраховой экспертизы).

Оплата страхового полиса может быть произведена наличными или по безналичному расчету.

Датой оплаты считается:

-  при оплате наличными – время и дата оплаты страховой премии или первого страхового взноса наличными сотруднику Росгосстраха;

-  при безналичной оплате – 00 часов 00 минут дня, следующего за днем перечисления денежных средств.

 При установлении страховой суммы в рублевом эквиваленте иностранной валюты уплата страховой премии (страхового взноса) производится в рублях по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ:

-  на дату уплаты при наличном расчете;

- на дату выставления счета на оплату страховой премии (страхового взноса) сотрудником Росгосстраха при безналичном расчете. 

Страховой полис выдается Страхователю  после предъявления страхователем копии платежного поручения либо после предъявления оригинала квитанции об оплате страховой премии или первого страхового взноса.

5.1. Особенности оплаты в рассрочку

При заключении договора страхования с условием оплаты в рассрочку уплата страховой премии производится в следующем порядке.

В случае оплаты страховой премии двумя платежами:

-  первый взнос уплачивается при заключении договора страхования в размере, не меньшем 50% страховой премии;

-  второй взнос уплачивается не позднее, чем в течение трех месяцев с начала страхования, в соответствии с пунктом 7 страхового полиса.

В случае оплаты страховой премии тремя платежами:

-  первый взнос уплачивается при заключении договора страхования в размере, не меньшем 40% страховой премии;

-  второй взнос уплачивается не позднее, чем в течение трех месяцев с даты начала действия договора в размере, не меньшем 30% страховой премии;

-  третий взнос - не позднее, чем в течение шести месяцев с даты начала его действия.

Если договор страхования заключается на срок менее года, предоставление возможности оплаты страховой премии в рассрочку – запрещается.

5.2. Порядок заключения договора страхования

Стандартный Договор заключается на основании письменного заявления.

Заявление заполняет и подписывает страхователь (или его представитель).

Допускается заполнение заявления сотрудником Росгосстраха со слов Страхователя, при этом подпись Страхователя на заявлении обязательна. 

 При заключении договора страхования Страхователь представляет оригиналы или копии следующих документов:

5.3. Предстраховая экспертиза (осмотр ТС)

Проведение предстраховой экспертизы при заключении договора страхования ТС является обязательным.

Осмотр ТС осуществляется на основании и в соответствии с требованиями действующей Инструкции по проведению предстраховой экспертизы и/или иных утвержденных в системе Росгосстраха нормативных документов. Составленный по результатам осмотра ТС Акт осмотра прикладывается к экземпляру договора Страховщика.

Условия обязательности осмотра ТС при внесении изменений или возобновлении договора страхования изложены в таблице:

*При условии, что отремонтированное ТС было предъявлено для повторного осмотра Страховщику

5.4 Определение действительной стоимости ТС

Действительная стоимость ТС – это его стоимость на момент заключения договора страхования в данной конкретной местности. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости ТС.

Действительная стоимость может определяться одним из следующих способов:

- исходя из рыночной стоимости ТС аналогичной марки и модели, комплектации, пробега, того же года выпуска и соответствующих технических характеристик, определенной по данным, публикуемым в специальных периодических изданиях, предписанных к использованию в РГС. При отсутствии сведений в данных изданиях – используются иные справочные издания, в том числе, сведения из Интернет-сайтов.

-  исходя из стоимости ТС аналогичной марки, модели, комплектации и кузова в новом состоянии, установленной официальными дилерами на момент заключения договора, и уменьшенной на процент износа для ТС, указанного в заявлении (в соответствии с Таблицей износа ТС)

* Возраст ТС определяется по году его выпуска.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6